Національний банк України планує ввести обмеження на грошові перекази за допомогою платіжних карток, причому вони торкнуться, як сум, що перераховуються, так і кількості транзакцій, що здійснюються. "Апостроф" розбирався, з чим пов'язане таке посилення обмежень з боку регулятора, при чому тут Росія і чи постраждають волонтери.
Більшість навіть не помітить
Національній банк України (НБУ) має намір обмежити грошові перекази за допомогою платіжних карток - так звані Р2Р (person to person, "від особи до особи" - "Апостроф"). Необхідність такого кроку регулятор обґрунтовує квітневим рішенням Ради національної безпеки і оборони (РНБО) щодо обмеження діяльності грального бізнесу. Наголошується, що інтернет-казино активно використовують грошові перекази в схемах, які дозволяють їм не тільки викачувати багатомільярдні суми з громадян-ігроманів, але й уникати оподаткування цих казкових прибутків. Саме тому одним із заходів, спрямованих на обмеження їхньої діяльності, повинне стати перекриття фінансових потоків.
За інформацією Національного банку, розглядається можливість впровадження лімітів і на кількість переказів з однієї картки (до 30 операцій на місяць), і на суму таких переказів (до 100 тисяч гривень на місяць).
Дослідивши операції клієнтів семи банків, на які припадає більше 91% всіх емітованих карток, НБУ дійшов висновку, що такі обмеження майже не будуть помічені власниками карток, адже в пропонований ліміт за кількістю операцій на сьогоднішній день вписуються 98,44% клієнтів банків, а в ліміт за сумою - 95%.
До речі, масові перекази з картки на картку використовуються не лише в гральному бізнесі.
"Бізнеси, які використовують в своїй діяльності перекази між картками, складають значну частку в загальній кількості цих операцій, - розповів "Апострофу" фінансовий аналітик Василь Невмержицький. - Крім ігрового бізнесу, це також торгівля наркотиками чи певні операції, пов’язані з Росією".
Крім того, багато дрібних підприємців використовують перекази при веденні свого бізнесу для того, щоб ухилятися від сплати податків.
"Наприклад, такий спосіб оплати широко практикується в "сірому" бізнесі, коли товар продають через об’яви в інтернеті, а гроші просто перераховуються з картки на картку, - говорить Невмержицький. - Також все частіше продавці, які стоять в підземних переходах або на вулиці, пропонують розрахуватися грошовим переказом".
За словами експерта, найчастіше картки використовують в тих видах діяльності, які вимагають прийому великої кількості платежів. Таким чином на рахунку накопичуються досить значні суми які потім переказуються на інші рахунки або одним платежем або з дробленням на менші платежі.
"Як правило, подібні операції по картках проводяться в нетиповий час, переважно вночі, коли більшість співробітників відсутня на робочому місці, і платежі відбуваються в автоматичному режимі, - розповідає Василь Невмержицький. - Таким чином гроші певною мірою очищуються, оскільки вважається, що якщо безготівка зайшла на рахунок, то ці гроші вже більш менш легальні і перевірені".
Почому картка?
Значний попит на карткові перекази породив супутній бізнес - продаж і здачу в оренду платіжних карток.
"Громадяни відкривають карткові рахунки в банках, а потім за певну суму коштів передають картки разом з ПІН-кодами представникам ігрових чи інших компаній, - розповів "Апострофу" працівник банківської сфери, який побажав зберегти анонимність. - Після цього вони вже не цікавляться операціями, які проводяться з цими картками. А у випадку, якщо банк чи правоохоронці цікавляться, цими операціями, говорять, що загубили картку і забули її заблокувати. Відтак ніякої відповідальності за ті операції, які проводилися через їхній рахунок, вони не несуть".
Невеличке дослідження показало, що практика продажу платіжних карток є наразі досить поширеною. В інтернеті існує значна кількість подібних пропозицій за ціною 500-700 гривень за картку.
"Подібні зловживання могли б припиняти банки на рівні власного фінансового моніторингу, - говорить співрозмовник "Апострофа". - Проте далеко не всі вони це роблять. Кожен банк має свої підходи до оцінки ризикованості тих чи інших операцій. Одні банки відкривають рахунки особам, щодо яких відкриті кримінальні справи, інші - відмовляються. Одні обслуговують безробітних, інші - ні. Один банк, побачивши, що на картку, яка відкривалася для отримання пенсії, раптом починають надходити сотні платежів від різних приватних осіб, зацікавиться, чому це відбувається, інший - ні".
Якби всі банки дотримувалися єдиних стандартів у фінансовому моніторингу, вважає експерт, це б дозволило виявляти і припиняти зловживання на їхньому рівні. Проте оскільки цього не відбувається, регулятор вимушений впроваджувати нормативні обмеження.
На думку фінансового аналітика Сергія Фурси, заходи які створюють перешкоди для використання карткових переказів у нелегальних видах бізнесу, є цілком виправданими.
"Зараз важко сказати, яким буде результат запропонованих НБУ заходів, - сказав експерт в коментарі для "Апострофа". - Проте є ймовірність того, що вони дозволять помітно скоротити ці грошові потоки".
Чи турбуватися волонтерам?
Щоправда, протягом вже багатьох років в Україні вимушено існує ще один вид діяльності, який масово використовує перекази P2P. Це волонтерство. Мільйони українців щодня донатять скільки можуть, допомагаючи забезпечувати Сили оборони всім необхідним для успішного захисту країни. І, звичайно, обмеження, анонсовані НБУ, викликали занепокоєння з приводу того, чи не стануть вони перешкодою для діяльності волонтерів.
Втім, на думку фахівців, цього не має статися, оскільки і регулятор, і банки знайомі з діяльністю реальних волонтерів і усвідомлюють важливість їхньої діяльності.
"Операції, які здійснюють волонтери, є відкритими, - каже Василь Невмержицький. - Банк бачить, що клієнт приймає платежі, а потім витрачає гроші на придбання певних товарів і може підтвердити це документами. Звичайно, таким операціям ніхто не буде перешкоджати".
Подібної ж думки і Сергій Фурса.
"Волонтери - окрема каста людей, яка спеціально обліковується в банках, - пояснює експерт. - Їх знають, і вимоги до них є такими, які дозволяють здійснювати їхню діяльність. Тож банки не будуть поширювати на них обмеження по здійсненню переказів".
Будемо сподіватися, що так і буде. І що не станеться навпаки, коли тих, хто допомагає війську, каратимуть, а ті, хто завдає шкоду країні, продовжать почувати себе безтурботно.
