Собираясь в долгожданный отпуск отдохнуть где-нибудь за границей, следует позаботиться не только о креме для загара, но и о собственной страховке. И хоть думать о ней в предвкушении развлечений вовсе не хочется, однако лучше заранее предусмотреть возможные проблемы. Конечно же, все стараются гнать от себя мысли о том, что во время отдыха может случиться какое-то ЧП. Но не всегда все идет так, как нам хочется. А ведь порой устаешь настолько, что стремишься отдохнуть на всю катушку со всеми вытекающими отсюда последствиями. О том, как же «застраховать себя по полной программе».
Как выбрать страховую компанию и полис
К выбору страховой компании, которая в случае непредвиденной ситуации оплатит все расходы, нужно подходить со всей ответственностью, говорит генеральный директор Украинской федерации страхования Галина Третьякова. «Мы рекомендуем выбирать компании, которые являются членами УФС», – советует она. Ведь эти компании, как минимум, работают в Украине легально и выплачивают компенсацию, оговоренную в договоре. Но если кредит доверия к небольшим и пока не раскрученным компаниям велик, то стоит поинтересоваться общим финансовым положением (платежеспособностью) фирмы, опытом и практикой ее работы в том сегменте страхования, который вас интересует (специализацией), доступностью и полнотой информации, предоставленной страховщиком о себе и своей деятельности, а также услугами и репутацией компании среди потребителей. «Если речь идет о выборе именно туристического страховщика, целесообразно также поинтересоваться, с какими ассистирующими компаниями она сотрудничает, и историями урегулирования реальных страховых случав», – отмечает гендиректор УФС.
А выбирая непосредственно сам страховой полис, нужно обратить внимание на уровень страховой защиты (страховая сумма), советует эксперт. «Здесь можно применять такое правило: чем дальше находится страна от Украины, тем больше должно быть покрытие. В любом случае, не рекомендуем покупать покрытие с уровнем защиты менее 20 тыс. долл. Второе – это перечень страховых случаев и исключения из него. Внимательно читайте, при каких условиях страховщик не будет осуществлять выплату, в этом случае затраты лягут на вас. Напоминаем, что существует прямая связь между ценой и перечнем происшествий, покрываемых страховым полисом. В подавляющем большинстве, чем выше цена, тем более качественное покрытие вы покупаете», – говорит Галина Третьякова.
Страховой полис, по ее словам, обязательно должен включать в себя два вида страхования: страхование медицинских расходов и страхование от несчастных случаев. «Минимальный перечень услуг, который должен покрывать ваш полис, – это услуги по организации (ассистанс) и оплате расходов на скорую медицинскую помощь, неотложное амбулаторное и стационарное лечение, экстренную стоматологию, медико-транспортные расходы, репатриацию, предназначенные медикаменты и связь со страховщиком», – отмечает она. Если вы планируете провести свой отдых активно, например, кататься на горных лыжах, мотоциклах, квадроциклах, скутерах, водных лыжах, заниматься дайвингом, рафтингом, альпинизмом, кататься на животных и т.п., заметьте, что все это – повышенный риск, и необходимо убедиться, что ваша страховка подобные риски покрывает. «Обратите внимание на наличие в полисе франшизы – части ущерба, которую при условии наступления страхового случая компания не возмещает», – советует эксперт.
Полис лучше выбирать, основываясь на том, что именно вас беспокоит. На сегодняшний день украинские страховщики предлагают: покрытие медицинских расходов, расходов на репатриацию тела в случае гибели, возврат предоплаченных сумм в случае отказа от поездки, покрытие юридических расходов (например, в случае утери паспорта или других документов), возмещение расходов в случае потери багажа и т.п.«Другие виды страхования, которые сейчас предлагают страховые компании (страхование багажа, гражданской ответственности, страхование на случай отмены или прерывания поездки) не менее актуальны и полезны для туристов, и могут избираться ими в зависимости от собственных потребностей и специфики путешествий», – рассказывает Галина Третьякова. Например, страхование «от невыезда» актуально для путешествий в визовые страны (если предусмотрено покрытие на случай невыдачи визы); для путешествующих с маленькими детьми, в случае их внезапного заболевания перед поездкой; для дорогих туров, например круизов, когда их внезапная отмена мигом может причинить туристам существенные убытки; для туров «раннего бронирования».
«Страхование багажа актуально для тех, кто, например, путешествует с пересадками, кому предстоит несколько перелетов, когда есть вероятность задержек, потери или отправки багажа «не туда». Страхование гражданской ответственности может пригодиться во время зимнего отдыха на случай «аварии» на склонах (когда по вашей вине причинен вред здоровью третьего лица), или если ненароком вы испортили арендованный спортивный инвентарь. И это далеко не полный перечень ситуаций, когда страховой полис с соответствующим покрытием поможет туристам избежать лишних затрат», – отмечает эксперт.
Услуги туроператора: все по минимуму
Намереваясь посетить какую-то теплую или, наоборот, снежную страну, мы обычно выбираем соответствующий тур подешевле у любого туроператора. Оформляя необходимые для выезда документы, услужливые менеджеры предлагают оформить страховку. Но, по словам гендиректора УФС, туристическая компания обязана обеспечить вас «минимальным достаточным» страховым покрытием или убедиться, что такое покрытие у вас уже есть. Туристическая компания обязана ознакомить вас с условиями вашего страхового полиса.
«Если у туроператора есть требования к качественному обслуживанию клиентов (например, такие требования у членов АЛТУ – ассоциации лидеров туристического бизнеса), менеджеры турфирмы смогут сделать это достаточно профессионально и ответить на вопросы клиента. В любом случае, если у вас возникли вопросы, на которые вы не смогли получить ответ в туристической компании, обратитесь непосредственно к страховщику. Туристические операторы довольно часто включают страховые полисы в стоимость туристической поездки, в этом случае выделить стоимость страхового полиса трудно, поэтому, если вас не устраивает страховое покрытие, обращайтесь к страховщику по поводу его расширения», – говорит она.
Нужно помнить, что туристическая компания обычно закладывает страховое покрытие, ориентируясь на тип поездки, предусмотренный договором на тур обслуживания. «То есть, если вы забронировали перелет и отель на берегу моря для пляжного отдыха, ваш полис вряд ли будет покрывать активные виды отдыха (например, катание на квадроциклах, сафари, дайвинг). О таких намерениях заранее предупреждайте менеджера турфирмы», – советует эксперт.
Развлечения на курортах: а кто оплатит?
Выбираясь наконец-то в отпуск на белые пляжи Мексики и Египта, сложно устоять перед традиционно предлагаемыми развлечениями. Но если опасных водных горок или «бананов» украинцы за границей опасаются, то более безопасные виды отдыха (как, например, дайвинг) идут на ура. Но в жизни бывают разные ситуации…
«Все хобби должны оговариваться в страховом полисе. Если вы намерены заняться особенно рисковым видом хобби или спорта, это надо отдельно оговорить со страховой компанией. Такой полис будет стоить дороже. У страховщика обычно имеется перечень таких угрожающих видов деятельности (например, дайвинг, который вообще требует иного покрытия – наличие барокамер, вертолетов для транспортировки или катание на лыжах, особенно для тех, кто любит черные трассы). В приведенном примере с Египтом дайвинг – это, прежде всего, не «традиционный» отдых, а отдых с повышенным риском. Для туриста это повышенный риск несчастного случая, получения травм и т.д., для страховой компании, соответственно, – повышенный риск понести убытки», – говорит Галина Третьякова. Именно поэтому любая активность с повышенным риском должна быть заранее учтена в страховом покрытии и оплачиваться дополнительной страховой премией (надбавкой). «Конечно же, страховая компания никак не может запретить туристу, имеющему обычный полис, заниматься активным отдыхом, но в этом случае турист должен понимать и осознавать, что любые события, которые произойдут с ним в результате такого отдыха, на законных основаниях будут считаться не страховыми, а все расходы оплачиваться самостоятельно», – напоминает эксперт.
Также стоит задуматься и о том, оплатит ли страховая компания твои расходы, если какое-то ЧП случилось, когда ты был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. «В такой ситуации надо смотреть конкретные условия полиса. В большинстве случаев это исключения из покрытия, но есть страховщики, которые не исключают эти случаи. Тут надо понимать, что человек не должен подвергаться угрозе, даже если у него есть страховое покрытие. Так называемое пруденциальное (осторожное) поведение застрахованного лица снижает уровень риска. Повышение уровня риска, в частности в состоянии опьянения, с одной стороны, катастрофически повышает цену, с другой стороны, ставит под угрозу жизнь человека. Поэтому обычно страховщики опьянение не покрывают, чтобы потенциально не провоцировать человека на повышение риска», – говорит она. Отчасти это дело философии: страховщик не имеет права провоцировать повышенный риск. И если есть прямая причинно-следственная связь между употреблением алкогольных или наркотических веществ и произошедшим событием – случай не будет считаться страховым.
Например, если вы «навеселе» управляли машиной, попали в ДТП и получили травмы, то понесенные расходы на лечение – случай не страховой. А если вы «навеселе» были пассажиром автомобиля, попавшего в ДТП, и получили травмы, то понесенные расходы на лечение – случай страховой.
«Любая страховая компания в своих действиях руководствуется исключительно законодательством Украины, в частности Законом «О страховании» и условиями договора страхования, заключенного со страхователем. В зависимости от конкретных условий страхования, если определенные события были указаны в договоре в качестве исключения, страховая компания имеет право не выплачивать страховую компенсацию. Страховая компания также не обязана оплачивать услуги и расходы, не предусмотренные условиями договора страхования и в размерах, не предусмотренных условиями договора страхования», – напоминает гендиректор УФС.
Также она отмечает, что в классическом туристическом страховании в основу положен риск внезапного заболевания, несчастного случая или смерти, наступивших во время путешествия и на территории действия страхового полиса. Данный вид страхования обычно не предусматривает покрытие медицинских расходов, связанных с болезнями хронического и рецидивирующего характера; болезнями, о которых туристу было известно до начала поездки; болезнями, которые возникли после поездки. «Обычно при страховании туристов страховая компания берет на себя ответственность за расходы лишь на неотложное лечение туриста в месте (стране) его временного пребывания. Туристическим страхованием не предусмотрено покрытие расходов на лечение, которое не является неотложным; лечение, которое можно отложить до возвращения из поездки; продолжение лечения туриста после возвращения из поездки, а также в случае, если поездка осуществлялась с целью получить лечение.
Кроме того, эксперт советует: если любые расходы, связанные со страховым событием, вы оплачиваете самостоятельно, обязательно возьмите соответствующий документ, подтверждающий факт наступления события и понесенные расходы (медицинский рапорт, счет, чек, рецепт врача и т.п.), а также оформленный надлежащим образом (с указанием сумм, дат, реквизитов, подписей и печатей).
Каждому из нас хочется, чтобы столь короткий и столь ожидаемый отпуск за границей прошел без сучка, без задоринки. Но, как известно, человек предполагает, а Бог располагает. Поэтому, если вы все же окажетесь в затруднительном положении где-то на другом конце планеты, то немедленно обратитесь в свою страховую компанию или департамент Министерства иностранных дел Украины. А если она отказывается выплачивать компенсацию за то, что вы считаете страховым случаем, – ищите адвоката, который будет защищать ваши интересы в суде.
Татьяна Григорьева, ForUm
Почему вы можете доверять vesti-ua.net →