В Україні через постійне посилення фінансового моніторингу почастішали випадки блокування карток. Українці звикли використовувати свої рахунки так, як їм заманеться: одержують на свої карти платежі, перекази, поповнюють рахунки грошима, які заробили без сплати податків тощо. При цьому банк зобов'язаний зробити все, щоб за його допомогою не легалізували зароблене в тіні. Про те, як працює фінансовий моніторинг та чому блокують рахунки, пише OBOZ.UA.
Українці скаржаться на блокування рахунків та переказів, але часто самі в цьому винні
"Зіткнувся із ситуацією коли банк відмовив в обслуговуванні і навіть не розумію чому, карти заблоковані, перекази тим, кому я робив, також карти заблокували. Конкретної відповіді не почув", - обурюється на спеціалізованому форумі клієнт Монобанку. Клієнт упевнений, що банк помилився, а його рахунки заблокували незаконно. У банку пояснили: за своєю внутрішньою політикою розголошувати причину відмови у співпраці з клієнтом не будуть, але мають на це право. Однак із скарги українця зрозуміло, чому він зіткнувся з проблемами.
Декілька тижнів тому у нього попросили підтвердити джерела доходу. Але клієнт заявив: "це заощадження від криптовалюти". Тобто ніяк перевірити, яким чином він заробляє свої кошти, чи він платить податки зі свого доходу, не можна. Що у результаті бачить банк? Клієнт офіційно не працює, не сплачує податки, але постійно отримує перекази на свою картку. Тоді у банку звернулися до свого клієнта з проханням пояснити джерело доходу, але він розповів про перекази з криптовалютного рахунку. Зрозуміло, анонімного рахунку.
Непрацюючий клієнт як постійно отримував переклади (нібито знімав криптовалютні заощадження), а й переводив кошти інші рахунки. Пояснити таку діяльність він не зміг. Українці, які думають, що можуть використати свій рахунок як завгодно, помиляються. Кожен клієнт під час відкриття рахунку заповнював анкету. У ній вказував і суму переказів, і джерело походження коштів, і навіть озвучував свої плани: як він витрачатиме гроші, якими сумами щомісяця оперуватимуть.
Ви не маєте права отримувати на свій рахунок платежі, доходи від торгівлі криптовалютою, незадекларовані заробітки. Для цього потрібно використовувати зарплатну картку, картку фізособи-підприємця. І будь-якої миті за порушення рахунок можуть заблокувати.
У ПриватБанку OBOZ.UA розповідають: банк не просто може, а має проводити перевірку всіх клієнтів. Якщо пропустити відмивання коштів, легалізацію незаконних доходів, то Нацбанк може висунути величезний штраф.
Справді, Нацбнак регулярно карає банки за те, що вони недостатньо жорстко контролює своїх клієнтів. Як повідомили в НБУ, у жовтні 2023-го "КомінБанк" оштрафували на 135,1 млн грн, оскільки вони не мінімізували ризики відмивання коштів, не використовували ризик-орієнтований підхід. " Банк не повинен повідомляти причину, через яку з клієнтом припиняються ділові відносини. Найчастіше це справді результат порушення умов договору. Клієнт не може використовувати банк для легалізації, відмивання доходів", - пояснили OBOZ.UA в одному зі столичних відділень "Привату" ".
Що робити, щоб рахунок не заблокував банк
Головне: не порушувати умови використання рахунку, отримувати легальні прибутки. Банк під час перевірки використовує ризик-орієнтований підхід. Особливо уважно перевіряють операції з готівкою, нетипові операції (якщо клієнт завжди отримує перекази на 3 тис. грн на місяць, при цьому вперше отримав на рахунок 200 тис. грн). Також особливо жорстко перевірять публічно значущі особи (РЕР). Наприклад, народний депутат Ярослав Железняк розповідає OBOZ.UA: банки будь-якої миті можуть попросити пред'явити підтвердження походження коштів, які він переказує, пояснити платежі. Проте, достатньо показати, наприклад, декларацію про доходи, і банк без проблем "пропускає" операцію.
Важливе правило, щоб ваш рахунок не заблокували: реагувати на повідомлення з боку банку, прохання прикріпити документи, показати довідки. Часто співробітники банку не дзвонять особисто співробітнику, натомість надходить повідомлення у додатку. Якщо кілька тижнів ігнорувати таке повідомлення, без попередження банк може закрити рахунок.
"Потрібно бути передбачуваним", - одне з найважливіших правил фінансового моніторингу. Система перевіряє переклади автоматично без участі людини. Якщо протягом багатьох років клієнт банку в ті самі числа поповнює свою картку на 15 тис. грн, ймовірно, довідку про походження цих 15 тис. грн банк не попросить. Але якщо замість 15 тис. поповнити картку одразу на 300 тис. грн, можуть виникнути питання.
Також законом передбачено випадки, коли банк має провести перевірку. Йдеться про такі випадки:
- платежі та перекази на суму від 400 тис. грн. Якщо ви маєте намір зробити великий переказ, приготуйтеся до питань з боку банку;
- якщо ви переводите або отримуєте гроші в РФ (або контрагент має зв'язки з РФ або з іншими державами, яка не виконує міжнародні угоди, серед них, наприклад, Іран);
- ви проводите операції з РЕР (або є РЕР);
- переказуєте гроші за кордон;
- проводьте операцію з готівкою.
Надмірний контроль може спостерігатися і з боку банку. Система може заблокувати навіть незначний переказ від публічної особи, вимагати показати довідку. Головна проблема: якщо проігнорувати вимоги банку, не показати документи і дочекатися ситуації, коли банк закриє ваші рахунки, продовжити співпрацю з фінансовою установою буде вкрай складно.