Страхування може покрити частину великих непередбачуваних витрат, пов’язаних із пошкодженням житла, автомобіля або складним лікуванням. Фокус проаналізував конкретні випадки та суми виплат.
Хвороба, травма, ДТП або пошкодження житла можуть обернутися витратами в десятки або сотні тисяч гривень. Іноді суми збитків наближаються до мільйона. І сам факт наявності поліса ще не означає автоматичної компенсації всіх витрат. Важливі страхова сума, ліміти за окремими ризиками, франшиза, перелік страхових випадків та винятки з договору.
У різних видах страхування механізм різниться. Медичний поліс може передбачати організацію лікування та оплату медичних послуг, майновий — відшкодування вартості пошкодженого майна в межах страхової суми, а в автострахуванні розрахунок залежить, зокрема, від характеру пошкоджень, умов договору та вартості відновлення.
Микола Матика, член правління СК ІНГО розповів, за яких обставин виникають значні витрати, як визначається розмір виплати та що слід перевірити перед укладенням договору.
Як працює страхування, найкраще видно на конкретних прикладах, коли йдеться про витрати в десятки, сотні тисяч або навіть близько мільйона гривень.
1. Складне лікування
Медичні витрати можуть включати не лише оплату консультацій чи ліків. У разі ускладнень захворювання до них додаються діагностика, операції, стаціонарне лікування, реабілітація та, за необхідності, транспортування пацієнта.
Один із таких випадків стався в Чернівцях із молодим чоловіком, якому раптово стало зле. Лікарі діагностували велику кавернозну гемангіому заочеревинного простору в ділянці підшлункової залози, ускладнену кровотечею в черевну порожнину.
Можливостей місцевих лікарень для лікування настільки складного випадку було недостатньо. За цих умов страхова компанія організувала переведення пацієнта до Національного наукового центру хірургії та трансплантології ім. О.О. Шалімова в Києві. Після лікування компанія також оплатила транспортування чоловіка назад до Чернівців для подальшого відновлення. Загальна вартість організованої та оплаченої медичної допомоги склала близько 167 тис. грн.
Таким чином, медичне страхування може функціонувати за моделлю, за якої страховик не просто компенсує вже понесені витрати, а організує надання медичної допомоги через службу асістансу та мережу медичних закладів. Конкретний перелік послуг, ліміти та порядок погодження лікування залежать від договору.
Ще один випадок стосувався важкого ішемічного інсульту з тромбозом. Пацієнту були потрібні термінова діагностика, реанімація та подальше стаціонарне лікування. Медичну допомогу організували та оплатили в повному обсязі передбаченої договором страхової суми — 250 тис. грн.
Водночас ДМС не слід розглядати як безлімітне фінансування будь-якого лікування. Зазначимо, що в договорі заздалегідь визначаються види медичної допомоги, страхові суми, перелік захворювань і процедур, які покриваються, а також винятки. Тому одна й та сама медична послуга може покриватися за одним полісом і не входити до іншого.
2. Пошкоджене війною житло
Для майнового страхування війна стала окремим фактором ризику. Якщо раніше типовими страховими випадками для житла були пожежа, затоплення, аварії інженерних мереж або інші побутові пошкодження, то тепер окремі продукти передбачають також покриття наслідків ракетних і дронових атак. Водночас військове покриття не однакове для всіх договорів. Важливими залишаються територія страхування, перелік конкретних подій, страхова сума та винятки. Для деяких територій страхові компанії можуть встановлювати обмеження або не приймати майно на страхування.
Так, в одному з київських будинків після атаки квартира зазнала серйозних пошкоджень — вибиті вікна та двері, пошкоджені стіни. Своєю чергою власник отримав 999 тис. грн страхового відшкодування.
В іншій квартирі того ж будинку сума виплати склала 699 тис. грн.
Зокрема, після нападу власнику майна слід зафіксувати наслідки, звернутися до відповідних служб і діяти відповідно до процедури, передбаченої договором. Адже самостійно визначена вартість ремонту не обов'язково дорівнюватиме сумі страхового відшкодування: збиток розраховується за правилами конкретного поліса та в межах страхової суми.
3. Автомобіль після ракетного чи змінного удару
В автострахуванні необхідно розрізняти ОСЦПВ та КАСКО. Обов'язкова автоцивілка призначена передусім для покриття відповідальності водія за збиток, заподіяний третім особам. КАСКО, залежно від умов конкретного договору, може покривати пошкодження або знищення самого застрахованого автомобіля.
Водночас навіть наявність поліса не означає, що після ДТП можна ігнорувати процедуру врегулювання. Водієві необхідно повідомити страховика в строки, передбачені договором, зафіксувати обставини події та надати необхідні документи. У рамках ОСЦПВ частина ДТП може оформлюватися за допомогою Європротоколу — за умови дотримання встановлених для цього випадків.
4. Поранення та необхідність надання невідкладної допомоги
Здоров'я — найцінніший актив людини. Лікування після травми або поранення вимагає комплексного підходу. Тому витрати можуть швидко обернутися серйозним фінансовим ударом по сімейному бюджету.
Реальний масштаб таких ситуацій ілюструє випадок із практики МНПО, коли клієнт отримав осколкове поранення ноги з переломом великогомілкової кістки. Первинну невідкладну допомогу постраждалому надали одразу на місці. Проте для порятунку кінцівки знадобилася складна операція в іншому регіоні.
Компанія повністю взяла на себе логістику та медичне управління, забезпечивши пацієнта ліками в стаціонарі, організувала транспортування на машині швидкої допомоги до іншого міста для проведення операції, а також продовжила фінансову підтримку після хірургічного втручання.
Загальна вартість даного страхового випадку склала близько 42 тис. грн.
Цей приклад доводить, що наслідки серйозної травми завжди носять комплексний характер і охоплюють одразу кілька статей витрат — від екстреної логістики до тривалого медикаментозного лікування. Які саме з цих етапів покриває поліс, чітко визначають умови конкретного договору страхування.
5. Коли один страховий випадок обходиться дорожче
Не кожен страховий випадок пов'язаний із великою кількістю звернень. Навпаки, у майновому та автомобільному страхуванні окремий збиток може бути значним навіть тоді, коли таких випадків менше, ніж у медичному страхуванні. Саме це поступово змінює вартість страхових виплат на ринку.
За словами експерта, за перше півріччя 2026 року ІНГО фактично перерахувала 2,510 млрд грн страхових виплат, що на 46,4% перевищує показник за аналогічний період минулого року. А найбільші обсяги нарахованих виплат припали на медичне та автомобільне страхування: 386,5 млн грн — на організацію та оплату медичної допомоги, 328,4 млн грн — за ОСЦПВ, 272,3 млн грн — за КАСКО.
Водночас медичне страхування має іншу структуру витрат. Тут значну частину становлять численні щоденні звернення: 55% припадає на амбулаторну допомогу, 19% — на ліки, 6% — на стаціонарне лікування, 7% — на стоматологію.
Зазначимо, що така тенденція спостерігається не лише в окремій компанії. За перше півріччя 2026 року на страховому ринку виплати зросли на 43,1%, тоді як премії — на 16,3%, а кількість договорів — лише на 2,1%.
«Тому одним із головних трендів останнього часу я б назвав не просто зміну структури виплат, а зростання вартості самого страхового випадку. Це видно і на рівні всього ринку: у першому півріччі 2026 року виплати страховиків зросли на 43,1%, тоді як премії — на 16,3%, а кількість договорів — лише на 2,1%», — пояснює Микола Матика.
Він додає, що на розмір збитків впливає і подорожчання самого відновлення: ремонту автомобілів, запчастин, медичних послуг та будівельних матеріалів. Тобто йдеться не обов'язково про більшу кількість страхових випадків — один і той самий за характером збиток може вимагати від страховика більшої виплати через вищу вартість ремонту чи лікування.
Що потрібно перевірити перед купівлею поліса
Отже, як зрозуміти, що саме покриває страховка, ще до того, як вона знадобиться? Адже однієї ціни для цього недостатньо. Важливо заздалегідь перевірити, які ризики включені до договору, які діють обмеження і що саме доведеться робити клієнту, якщо станеться страховий випадок.
Що саме покриває поліс
Передусім варто ознайомитися з переліком застрахованих ризиків, лімітами за ними, територією дії договору та винятками. Особливо уважно слід читати умови майнового страхування від воєнних ризиків: у різних продуктах можуть відрізнятися як перелік подій, так і територія покриття.
Скільки можна отримати
Страхова сума — це встановлений договором максимальний розмір відповідальності страховика за відповідним об'єктом чи ризиком. Вона не обов'язково дорівнює фактичному розміру збитку. Водночас на остаточну виплату може впливати франшиза — частина збитку, яку клієнт за умовами договору бере на себе. Тому два поліси з однаковою страховою сумою не обов'язково передбачатимуть однакову виплату.
Саме тому порівнювати поліси тільки за ціною некоректно. Варто враховувати, що саме входить у покриття, які встановлені ліміти, яка франшиза та які випадки виключені з договору.
Що робити після страхового випадку
Порядок повідомлення страховика, строки та спосіб передачі документів визначаються договором. Залежно від ситуації можуть знадобитися документи від поліції, ДСНС, медичного закладу чи іншого компетентного органу.
Важливо також не поспішати з ремонтом пошкодженого майна чи автомобіля до його огляду та фіксації страховиком, якщо договором передбачено такий порядок. Зміна стану пошкодженого об'єкта може ускладнити встановлення обставин події та оцінку збитку.
Як змінюється врегулювання
Частину процедур страхові компанії переводять в онлайн: повідомлення про страховий випадок та документи можна передавати віддалено, а в медичному страхуванні використовуються мобільні сервіси для організації допомоги. Деякі страховики також тестують віддалений огляд пошкодженого майна та автомобілів за допомогою смартфона.
У підсумку головним питанням при виборі поліса залишається не стільки його вартість, скільки те, який ризик він реально покриває і на яких умовах.
