Покупка жилья: как банки выясняют происхождение денег украинцев

19-08-2020, 09:40 / Автор: Ілько Северин
/
Читати українською
Покупка жилья: как банки выясняют происхождение денег украинцев
Все подробности
3.8т

Украинские застройщики с весны 2020 года ужесточили контроль за происхождением средств, которые вносят люди на счета. В том числе с этим столкнулись и те, кто хочет купить жилье.

Банкиры все чаще стали требовать подтверждения источника денег. А так как очень значительная доля средств, за которые покупается недвижимость, - это теневые доходы, то украинский рынок жилья встал перед серьезной проблемой.

Однако в последние месяцы ситуация для покупателей стала улучшаться. Застройщики договорились с банками (при молчаливом согласии НБУ) об ослаблении контроля.

Страшилки финмониторинга

Серьезный переполох в сегменте дорогостоящих покупок (квартиры, машины и пр.) начался после вступления с 28 апреля 2020 года нового закона по финансовому мониторингу — №361-IX, а также документов, которые стали под него утверждать. В народе закон назвали "законом о 5 тысячах гривен", поскольку он запрещал людям анонимные перечисления свыше данной суммы. Если нужно было кому-то отправить от 5 тыс. грн и более (другу или интернет-магазину), то следовало предъявлять паспорт или проводить операцию через банковскую карту.

Впрочем, эта правило не задевало покупателей новостроек, ведь понятно, что жилье стоит намного дороже указанной суммы.

Будущих новоселов касалось другое правило нового закона: о повышении пороговой суммы для финансового мониторинга со 150 тысяч гривен до 400 тысяч гривен. Причем это правило должно было облегчить жизнь покупателей новостроек. Если раньше нужно было отчитываться о происхождении средств при платеже застройщику взноса со 150 тысяч гривен, то теперь — с 400 тысяч гривен. Вопросов должно было стать меньше.

В теории можно было оплачивать строительным компаниям квартиры траншами по 399 тысяч гривен, а до этого не отвечать на вопросы о происхождении денег. Но на практике все оказалось намного сложнее.

Ведь вместе с повышением порога по финмониторингу новым законом было введено требование к банкам по внедрению риск-ориентированного подхода к оценке клиентов. А это значит, что у каждого банка появились свои собственные правила финмона и те стали проверять клиентов тщательно.

Как только людям при оплате новостроек стали задавать вопросы о происхождении денег и требовать подтверждающие документы — возник нездоровый ажиотаж и даже паника.

Появилось мнение и даже утверждение о том, что люди, которые получали зарплаты в конвертах, не имея крупных официальных доходов и солидных налоговых деклараций (с налогами, уплаченными с крупных сумм доходов), никогда не смогут купить новостройку.

Оно подтверждалось инцидентами, которые время от времени описывались в соцсетях, и это в принципе отбивало у людей желание обращаться в строительные компании.

Что изменилось

Чем больше боялись люди — тем меньше были продажи всего дорогостоящего, и в первую очередь квартир.

"Застройщики поняли, что новые правила убьют им продажи, и пошли решать проблемы через своих лоббистов. И в Кабмине, и в Нацбанке. Быстро объяснили, что, если у них рухнут продажи, то не будет прибыли, и соответственно, налогов, рабочих мест и прочее. После этого власти сменили тон.

Изначально фискалы хотели сделать из банков своих налоговых агентов, потому банки и ужесточили правила приема денег в оплату новостроек. Это называлось строгим риск-ориентированным подходом. Но затем от этого решили отказаться. Тогда первый зампред Нацбанка Катерина Рожкова стала на каждом совещании с банками требовать, чтобы они были лояльнее с клиентами. Чтобы перестали останавливать проплаты и блокировать счета.

"Нам объяснили, что мы не налоговые агенты, наша задача — не пропустить террористов и преступников, а не жесткий контроль за уплатой налогов. После этого пошли послабления", — объяснил "Стране" председатель правления крупного украинского банка.

Банкиры, которые принимают оплаты за новостройки, стали меньше задавать вопросов тем, кто покупает квартиры. Поскольку получили новую установку от НБУ.

Финансистам нужно было только одно — чтобы их не наказывали, то есть не штрафовали, за лояльное отношение к людям. И они это получили.

"Поначалу у самих банков было множество вопросов по новым правилам, и они получали дополнения/разъяснения/уточнения у Нацбанка. Еще каждый дотягивал/корректировал критерии риск-ориентированного подхода, механизмы выверяли. Методом проб и ошибок - и, возможно, даже после некоторых недоразумений с клиентами - банки подтвердили очень важный принцип: средства, которые человек направляет на покупку жилья в строительную компанию, — это целенаправленная инвестиция. Если все сделано прозрачно, и она ушла напрямую застройщику (не через посторонние непонятные ООО), то здесь все чисто с точки зрения финмониторинга. Соблюдено целевое использование средств", — сказал "Стране" финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

По его словам, проблемы с покупкой жилья на первичном рынке стали возникать намного реже. Это же говорят и застройщики.

"При расчете с застройщиком за квартиру покупатель может внести деньги на счет любым удобным способом — внеся сумму наличными через кассу или переведя его со счета на счет. Мы советуем проводить операции в банковских отделениях, чтобы иметь на руках квитанцию с печатью для отсутствия любых вопросов. Хотя можно самостоятельно сгенерировать себе электронную квитанцию, затем заверив ее в банке, если вам так удобнее", — рассказали "Стране" в компании "Интергал-Буд".

В других строительных компаниях также заверили, что не придираются к своим покупателям.

"Оплата при покупке квартиры осуществляется исключительно через банк. Каким образом человек это делает: наличными деньгами или со счета, для застройщика не имеет значения", — подчеркнули "Стране" в пресс-службе ХК "Киевгорстрой".

Тем, кто боится дополнительных расспросов при оплате квартиры, рекомендуют обращаться в аккредитованные при застройщиках банки (перечень обычно выдают в отделе продаж строительной компании). С ними подписаны партнерские соглашения, и они проявляют большую лояльность.

"Операции через кассы наших банков-партнеров удобны тем, что при внесении свыше пороговой суммы (по финмониторингу — Ред.), у вас не потребуют справку о доходах. Мы стараемся всячески упростить процедуру приобретения собственного жилья, сделав ее максимально доступной", — подтвердили в "Интергал-Буде".

Паспорт, ИНН, свидетельство о браке

Это все же не означает, что застройщики и их банки стали обходить новый закон или перевели людей на схемы.

Они лишь смягчили критерии риск-ориентированного подхода, который в законе описан достаточно пространно и в общем. Просто изначально требования ужесточили очень сильно, а теперь их стали послаблять. То есть к людям стали относиться лояльнее.

"Если оценивать первичный рынок целиком, то доля "покупок с приключениями" составляла лишь несколько процентов, то есть была несущественной. Если сделка прозрачная и покупатель не террорист, то у него проблем быть не должно. Юридические отделы строительных компаний обычно очень сильные, и оперативно реагируют на законодательные нововведения — адаптируют свои правила под клиента. Делают все, чтобы помочь покупателю, чтобы сделка состоялась. Юристы работают в прямой связке с отделом продаж и нацелены на финансовый результат, на продажи", — объяснил "Стране" ситуацию эксперт по недвижимости Михаил Артюхов.

Покупателям жилья на каждом шагу объясняют, что финансовый мониторинг при покупке новостроек проводит не сам застройщик, который продает жилье, а его банк — который принимает деньги в оплату квартиры.

"Мы, как застройщик, не требуем справки о доходах и любого другого подтверждения финансового состояния семьи", — заверили, например, в "Интергал-Буде" и то же самое повторили в ХК "Киевгорстрой".

Единственное, что делают строительные компании при продаже жилья — это собирают общую информацию о своих покупателях. Проводят анкетирование покупателей — просят указать свой средний доход. Но уверяют, что эта информация дальше не направляется в Государственную налоговую службу или Госфинмониторинг.

Только через банк

Финансовый мониторинг проводит банк, потому документы о происхождении денег может запросить именно он. Без банка не обойтись, вне зависимости от формы оплаты, которую выберет человек. Ведь заплатить за квартиру наличными самой строительной компании — невозможно.

Невозможно еще с декабря 2017 года, когда вступило в силу постановление Нацбанка №148. По этому документу, физлицу разрешили платить юрлицам наличными не более 50 тысяч гривен. Начиная с этой суммы и выше должен идти безналичный платеж. Еще тогда застройщики, у которых были личные кассы, закрыли их, и перешли на обслуживание в банки. Кто-то стал отправлять своих клиентов в любой ближайший банк, а кто-то попросил банк открыть отделение прямо в своем здании, чтобы быстрее проводить сделки с покупателями.

На текущий момент у украинца есть три возможности оплатить квартиру в новостройке после того, как ему выставят за нее счет:

  • Самостоятельно по реквизитам застройщика (указанным в счете), со своего счета в системе интернет-банкинга или через мобильное приложение.
  • В банковском отделении со своего счета при помощи кассира.
  • Оплатить счет наличными в кассе банка по счету-фактуре. Это чем-то напоминает оплату коммунальной платежки: отдаете кассиру банка счет и деньги, после чего он проводит проплату и отдает вам чек в проштампованным корешком. Такая проплата происходит без открытия счета.

"При крупном платеже наличными по счету через кассу банк, скорее всего, попросит человека заполнить анкету и запросит документы о происхождении денег в рамках финансового мониторинга. Здесь у каждого банка свой подход в рамках риск-ориентированного подхода. Какие-то банки с иностранным капиталом запросят документы при проплате даже на 200-300 тыс. грн, а другие банки могут даже 1 млн грн провести, если это банки-партнеры застройщика или давно обслуживают счет человека, покупающего квартиру, и знают его обороты по счетам", — объяснил Василий Невмержицкий.

По словам финансистов, это не схема или нарушение законодательства, это — разные критерии риск-ориентированного подхода в разных банках, которые в общем описаны в новом законе.

Для подтверждения финансового состояния человека обычно просят предоставить какой-то из документов:

  • справку о доходах на крупную сумму;
  • налоговую декларацию;
  • документ, который подтверждает факт вступления в наследство;
  • документ о любых дивидендах;
  • договор купли-продажи, владения, сдачи в аренду недвижимости или автомобиля как актива;
  • официально подтвержденный предпринимательский доход.

Но застройщики сразу успокаивают, что можно обойтись и без этих бумаг, не нарушая законодательство. Ведь оно не запрещает покупателю оплачивать недвижимость частями.

"Если вам сложно подтвердить факт денег, но вы не преступник, а банально заняли нужную сумму у друзей, имеет смысл воспользоваться программами рассрочки от застройщика. Оформите ее, скажем, на 3 месяца и разбейте платеж на несколько траншей", — посоветовали в компании "Интергал-Буд".

Источник: strana.ua


Почему вы можете доверять vesti-ua.net →

Читайте vesti-ua.net в Google News

Коли, на вашу думку, можливе закінчення війни в Україні?
Последние новости
15:17
"Живой Нострадамус" предсказал крах доллара и назвал сроки окончания войны в Украине
915
13:39
Синоптик назвала дату, когда спадет жара
447
12:08
На АЗС изменятся цены: к чему готовиться украинцам
307
10:35
Астрологи уточнили, кому из знаков зодиака повезет в эти выходные
760
09:07
"Пора изменить стратегию": в США раскритиковали Трампа за слабость перед Путиным
621
23:02
В жизни этих знаков зодиака в июле наступит переломный момент
1.1т
22:31
В Киевской области ликвидировали масштабную схему продажи "тыловых" военных должностей
22:02
Жара ослабнет, но ненадолго: прогноз погоды на выходные
475
21:33
Во время российской атаки на Киев повреждено консульство Польши
490
21:04
Жара удержится: синоптик назвала самые жаркие дни начала июля
654
20:35
Украине нужно не 40, а 150 млрд долларов ежегодно для победы в войне, - Financial Times
642
20:06
Гороскоп на 5 июля: прогноз для каждого знака зодиака
1.4т
19:37
Авиационный эксперт объяснил, почему большое количество "шахедов" долетают до Киева
1.5т
19:08
Уиткофф настаивает на отмене энергетических санкций против РФ, - Politico
583
18:39
В Сенате начали расследование действий администрации Дональда Трампа
1.6т
18:10
Трамп заявил, что "разочарован" Путиным и не верит, что тот закончит войну в Украине
830
17:41
Из-за атаки по Киеву пострадали отделения "Новой почты": что будет с посылками
566
17:12
После атаки РФ в Киеве зафиксирован высокий уровень загрязнения воздуха
508
16:43
В Украине стартовал сезон бахчевых, на рынке появились первые арбузы
569
16:14
РФ атаковала Украину рекордным количеством "Шахедов", - Воздушные силы ВСУ
513
15:45
Стоимость доллара и евро: какой сегодня курс в обменниках
588
15:16
Гороскоп на 4 июля по картам таро: кому сегодня стоит прислушаться к собственной интуиции
757
14:47
Германия намерена заключить тайную сделку со США по оружию для Украины, - Bild
730
14:18
Стармера могут отправить в отставку уже через несколько месяцев - Sky News
1.4т
13:49
Спецпенсии в Украине могут отменить: кого касается нововведение
2.4т
13:20
США не прекращали поставки оружия Украине, - Трамп
590
12:51
УЗ получит 76 млн евро на строительство евроколеи между Львовом и польской границей
790
12:22
МИД Китая заявил, что не может допустить поражения РФ в войне против Украины
889
11:53
Какому знаку зодиака повезет 4 июля: прогноз астрологов
796
11:24
В Киеве из-за вражеской атаки повреждена железная дорога, поезда задерживаются
682
10:55
Жара в Украине: в каких регионах температура воздуха сегодня спадет
527
10:26
Из-за обстрела Киева часть общественного транспорта курсирует с ограничениями
446
09:57
Гороскоп на 4 июля: прогноз для всех знаков зодиака
871
09:35
"Я не доволен": Трамп заявил об отсутствии прогресса после разговора с Путиным
790
09:08
Массированная атака на Киев: количество пострадавших возросло
913
08:51
Тактика запуска ударных дронов изменилась: как теперь действует РФ
689
08:16
Как отличить настоящее сливочное масло от подделки: как распознать фальсификат еще в магазине
2.5т
07:49
ПФУ начал финансирование пенсий за июль: на выплаты через "Укрпочту" направлено 0,7 млрд гривен
478
Больше новостей

Продолжая просматривать vesti-ua.net Вы подтверждаете, что ознакомились с Политикой конфиденциальности и согласны с использованием файлов cookie