Не факт, що накопичувальна пенсія в Україні найближчим часом буде запроваджена, оскільки цю реформу намагаються втілити у життя вже понад 20 років, і спроби провалювалися.
Є багато нюансів щодо накопичувальної пенсії, зокрема, той факт, що навіть якщо її запровадять найближчим часом, то вона стосуватиметься лише майбутніх поколінь, тобто результат стане відомий лише через десятки років, розповів експерт із пенсійних питань Сергій Коробкін.
Співбесідник УНІАН вважає, що запровадження накопичувальної пенсії просувають лобісти, і на українцях у разі такого нововведення зможуть "непогано наваритися".
Коли буде накопичувальна пенсія в Україні, і громадян якого віку вона стосується? Кого ця система не стосується?
Було кілька версій законопроєктів щодо накопичувальної пенсії. Наскільки я знаю, за останньою версією, накопичувальна пенсійна система має стосуватися всіх громадян України віком до 60 років, тобто до досягнення пенсійного віку.
Були суперечки щодо того, чіпати чи не чіпати тих людей, яким залишилося небагато років до пенсії - тим, кому 50 чи 55 років, оскільки вони не встигнуть щось накопичити.
За останньою версією законопроєкту, якщо людині лишилося кілька років до пенсії, але вона працює та не встигне накопичити кошти на додаткову пенсію, то накопичені гроші їй просто можуть повернути.
У разі запровадження накопичувальної пенсійної системи, людина матиме право на традиційну солідарну пенсію, і паралельно будуть відкриті накопичувальні рахунки, з яких буде виплачуватися додаткова частина пенсії. Накопичувальну пенсію можна просто пояснити так – людина відкладає зі своєї зарплати якусь частинку, щоб потім отримувати додаткові кошти на пенсії. Ці кошти мають кудись інвестуватися для того, щоб вони були захищені та приносили відсотки.
В Україні планують, що перші три роки кошти, які відкладатимуться в рамках накопичувальної пенсійної системи, зберігатимуться у державному фонді, а потім на четвертий рік їх передадуть у недержавні пенсійні фонди. У нашій країні вже є недержавні пенсійні фонди, їх близько 60, вони не дуже популярні, але працюють. Деякі люди, які мають можливість, туди відкладають гроші.
Накопичувальна пенсійна система працює у багатьох європейських країнах. Варто зазначити, що для того, щоб вона запрацювала, потрібна стабільна та міцна економіка.
Навіть найбагатші країни не можуть повністю гарантувати, що заощадження громадян збережуться, бо можуть бути непередбачувані фактори – революція, війна, землетруси тощо.
9% від зарплати українців вираховуватимуть для збільшення майбутньої пенсії, заявила міністерка соцполітики Жолнович. Це багато чи мало?
Коли йдеться саме про 9%, - то сума таких відрахувань була вирвана з контексту і трохи викликала обурення. Такі відрахування можливі лише на третій рік після того, як запрацює накопичувальна пенсійна система. Загалом 9% - це середня позначка. І в уряді, і фінансисти, і економісти запевняють, що чим більше внесок - тим краще для пенсії, але питання у тому, де ж взяти 9% чи ще більше.
Чи будуть ці 9% покривати роботодавці, чи кошти вираховуватимуть із зарплати?
У 2023 році був законопроєкт про накопичувальну пенсію, в якому було прописано, що в перший рік 1% відкладає роботодавець, а 1% - держава. У другий рік - розмір відрахувань зростає до 1,5%, а в третій рік - до 2%. Цей проєкт закону "не дожив" навіть до розгляду у Верховній Раді. Наступний законопроєкт розглядали парламентарі, але голосування провалилося, не знайшлося голосів.
А зараз концепція помінялася, і тепер працюють над третім варіантом пенсійної реформи. І питання, зокрема, і в тому, де брати відсотки відрахувань - коштом нинішніх податків, запровадження нових податків, чи зменшення старих.
Згідно з останнім законопроєктом, у першій рік 1% відрахувань забиратимуть від нинішнього Єдиного соціального внеску, це вважається нібито коштом держави, ще 1% відраховуватиметься коштом податків, які вже є, а ще 1% в ідеалі людина має сплатити добровільно. На другий рік має відраховуватися вже не по 1%, а по 2%, а на третій - по 3%.
Чи буде зростання з 9% до ще якоїсь нової позначки?
У Мінсоцполітики сказали, що людина нібито може добровільно сплачувати певний відсоток від зарплати. Але питання у тому, чи це нововведення, чи маніпуляція, оскільки йдеться про те, щоб забезпечити обов’язкову накопичувальну пенсійну систему, тобто у такому разі у людини не запитують, - хоче вона чи не хоче відкладати гроші.
Якщо йдеться про добровільне сплачення певної суми, то громадянин зможе збільшувати відсоток внеску, тобто він може перевищувати 9%.
В анонсі Жолнович фігурував МВФ, що заплановане нововведення вимога Фонду. В рамках чого Україна має виконати цю вимогу МВФ - що наша країна має отримати натомість?
Влітку я читав один з меморандумів МВФ, і у ньому нічого не було про запровадження в Україні накопичувальної пенсійної системи. У документі навпаки є такі застереження, що, якщо і робляться якісь пенсійні зміни, то вони мають бути забезпечені грошима, і ніяких зайвих підвищень соцвиплат не має бути, а треба скорочувати пільги чи принаймні не запроваджувати нові. А накопичувальна система все одно передбачає виділення державою додаткових ресурсів.
На що варто звернути увагу щодо накопичувальної системи в Україні?
Нещодавно анонсований законопроєкт щодо накопичувальної пенсії не перший і, можливо, не останній, оскільки цю реформу не можуть запровадити вже 20 років, тому питання відрахування відсотків для мене передчасне. Про накопичувальну пенсію багато балачок, але вона не втілюється у життя.
Рішення про перехід на накопичувальну пенсію в Україні ухвалили ще у 2004 році, але вона так на практиці і не працює. Верховна Рада має ухвалювати додаткові документи, і це відкладають при кожному новому уряді та новому президентові.
Є побоювання щодо того, чому зараз так "педалюється" питання щодо запровадження накопичувальної пенсійної системи. Це нововведення ухвалити не можуть, але дуже хочуть, дуже рекламують його, і це може свідчити не про бажання зробити кращими майбутні пенсії людей. Можливо, це прояв роботи лобістів. Для чого? Уявімо – завтра ухвалили закон, і у новостворений державний фонд пішли перші накопичувальні відрахування, і є підрахунки, що за перший рік це може бути 40 мільярдів гривень. Питання у тому, хто розпоряджатиметься цими коштами, у які банки їх будуть вкладати, в які галузі їх інвестують.
Це величезний фінансовий ресурс, і хтось зможе непогано на цьому наваритися, якщо, наприклад, його банк отримає відразу додатково мільярди гривень вливань.
Тобто може є певні зацікавлені особи, які будуть відповідати за те, який бізнес отримає доступ до грошей, які банки зможуть їх "прокручувати" та заробляти на цьому відсотки.
Чи вплине накопичувальна пенсія на розмір самої пенсії? Як? Від чого це залежить?
За чинним законом, якщо у людини є необхідний стаж роботи, то її пенсія становить 30% від зарплати. Влада пообіцяла, що після запровадження бальної системи розмін виплат зросте ще на 10%, тобто становитиме 40%. Чиновники також говорили, що після запровадження накопичувальної системи, пенсія людини становитиме 60% від зарплати.
В Україні діє солідарна пенсійна система, і така система й накопичувальна не заважають одна одній. Зараз людина наробляє стаж, заробляє коефіцієнт зарплати, і чим довше вона працює та чим більша зарплата, тим більшу солідарну пенсію вона отримуватиме. Коли запровадять накопичувальну систему, то чим довше людина буде брати в ній участь, чим більшим буде відсоток додаткових відрахувань, тим потенційно більші вона матиме накопичення, які отримуватиме як другу пенсію. Це за ідеальною схемою.
Якщо закон про накопичувальну пенсію ухвалить Рада, то ще рік-два може піти на додаткову роботу для того, щоб накопичувальна система запрацювала. Потрібно буде попрацювати над створення інфраструктури, розробити програмне забезпечення.
Навіть якщо накопичувальну пенсію буде запроваджено, вона стосуватиметься лише майбутніх поколінь, тобто результат буде відомий лише через 20-30 років, якщо він взагалі буде, оскільки ця система взагалі в Україні може не спрацювати.
Матиме значення стаж чи розмір зарплати?
Якщо запровадять накопичувальну пенсійну систему, стаж побічно гратиме роль у накопиченні коштів на "другу пенсію", оскільки, чим довше людина працювала, тим більше місяців вона робила внески. Зарплата відіграватиме роль, бо сума коштів у відсотках, відрахована на накопичення, залежатиме від її розміру.
Яким має бути стаж, що вийти на пенсію за умов накопичувальної системи?
Стаж розраховують для виходу на пенсію за солідарною пенсійною системою. Якщо йдеться про накопичувальну систему, то там не фігурує стаж. За умовами накопичувальної пенсійної системи, людина має офіційно працювати, сплачувати внески на накопичувальний рахунок, а коли досягне пенсійного віку, то зможе отримати свої накопичені кошти. Можуть бути різні варіанти:
- Отримуватиме гроші певний час - наприклад, до кінця життя, і сума розбиватиметься на платежі.
- Забрати всі гроші, але це можливо за певних умов, до прикладу, якщо вони потрібні на дорогу життєво важливу операцію.
Одна з найцікавіших речей накопичувальної системи - це можливість передавати накопичені кошти у спадок. Якщо людина не дожила до пенсійного віку, то гроші, які вона накопичила, не йдуть державі, як пенсійні внески, сплачені зараз у рамках солідарної пенсійної системи, а передають спадкоємцям.
Накопичувальна система і ФОПи: як накопичуватимуть собі на старість підприємці?
У попередніх версіях законопроєктів про накопичувальну пенсійну систему йшлося, що ФОПи можуть брати участь у накопиченні пенсії на добровільних засадах.
Зараз передбачено, що у разі запровадження накопичувальної пенсійної системи, будуть сплачуватися відсотки від ЄСВ та податку на доходи, а відповідно звідти ФОПи вже матимуть свій персональний накопичувальний рахунок. А щодо доходів - то ФОПи добровільно вирішуватимуть, яку частину з них вони ще перераховуватимуть на накопичувальний рахунок.
