Виртуальные (электронные, цифровые) банковские карты — удобный и безопасный финансовый инструмент. Они не выпускаются на физическом пластике, поэтому для работы с ними нужно специальное приложение. Преимущество электронных карт — повышенный уровень безопасности. Их нельзя потерять, они не могут быть украдены. Перевыпуск цифровой карты выполняется всего за несколько минут. Функциональные возможности такого финансового продукта стандартные, но уровень комфорта пользователя выше.
Виртуальные банковские карты
Их основное отличие от традиционных финансовых инструментов — отсутствие физического носителя. Во всем остальном электронные карты очень похожи на обычные. У них есть уникальный номер (4 блока 4-значных чисел), срок действия, код CVV (CVC), pin для доступа к счету.
Банк, который выпустил цифровую карту, привязывает к ней номер счета, ему присваивается уникальный IBAN (International Bank Account Number). Для обеих сторон любого перевода (отправителя и получателя денег) виртуальная карта зарубежного банка по своим возможностям ничем не отличается от пластиковой.
Такой финансовый инструмент больше ориентирован на физических лиц, которым важен повышенный уровень безопасности. Есть корпоративные виртуальные карты, но они распространены меньше. В отдельных (редких) случаях отсутствие физического носителя может создать неудобства. Типичный пример — регистрация в электронном сервисе, когда система требует наличия селфи-фотографии пользователя, который держит в руках пластиковую карту с реквизитами (номер, имя и фамилия владельца).
Преимущества и недостатки виртуальных банковских карт
У каждого финансового инструмента своя сфера применения, особенности и целевая аудитория. Поэтому электронные карты нельзя рассматривать как универсальную замену пластиковым. Они расширят базовый набор финансовых услуг, предлагаемых вашим банком. Но не смогут вытеснить физические пластиковые карты. Как минимум в ближайшие несколько лет.
Преимущества цифровых карт:
- повышенная безопасность;
- быстрое оформление;
- мультивалютность (распространена больше, чем при использовании пластиковых карт);
- обеспечивают сравнимый с пластиковыми картами набор услуг (лимиты, конвертация валют, поддержка NFC и др.).
Недостатки цифровых карт:
- затруднена оплата через терминал (нужен смартфон с NFC);
- не всегда можно снять наличные деньги в банкомате (по той же причине);
- условия конвертации валют могут быть менее выгодными;
- в случае утери телефона, к которому привязана цифровая карта, быстро заблокировать счет будет сложно.
Как открыть виртуальную карту для физического лица
Процедура стандартная, она мало чем отличается от особенностей открытия обычного счета. Проверка KYC будет выполнена в любом случае. Потенциальному клиенту нужно пройти верификацию и показать, что деньги получены легальным путем. Единственное исключение — открытие виртуальной карты для физического или юридического лица, уже сотрудничающего с тем же банком. Тогда процедура займет несколько минут.
Стандартный пакет документов для открытия виртуальной карты для нерезидентов:
- удостоверение личности (международный паспорт);
- водительские права;
- номер карты национальной системы страхования;
- подтверждение законного пребывания в стране;
- подтверждение адреса постоянного проживания.
Банк может запросить дополнительные документы. Если вы открываете виртуальную карту в цифровом банке (необанке), требования, возможно, будут проще, но финансовое учреждение в любом случае проведет углубленную проверку личности (правила действуют в отношении всех нерезидентов).
Когда счет будет открыт, вы получите его реквизиты и данные для захода в личный кабинет. Запустив приложение, вы сможете непосредственно зарегистрировать цифровую банковскую карту и активировать ее. Возможность открыть виртуальную карту (в общем случае — счет) в иностранном банке для нерезидентов есть, но такую услугу предоставляют не все финансово-кредитные учреждения. Если дистанционный формат допустим, требования по пакету документов остаются в силе.
Цифровые (электронные) карты для бизнеса
Применимость такого финансового инструмента зависит от того, есть ли у компании обычный корпоративный счет, желательно в том же банке, в котором вы хотите открыть виртуальную карту. Если это условие выполняется, проблем быть не должно. Электронная карта станет эффективным и полезным инструментом при ведении бизнеса, она упростит и ускорит основные финансовые потоки и добавит еще один уровень комфорта.
Если основного корпоративного счета нет, могут быть проблемы. Получить только цифровую карту в классическом банке сложно, особенно когда у компании нет резидентного статуса. Ситуация немного упростится, если вам подойдет любой необанк. Но виртуальная карта для бизнеса не всегда способна заменить обычный счет, ее можно использовать только как дополнительный финансовый инструмент.
Лучшие поставщики виртуальных корпоративных карт:
- Wallester;
- Revolut;
- Wise;
- Monese;
- Monzo;
- Skrill;
- iCard;
- US Unlocked;
- Starling;
- Airbase;
- Intergiro;
- net;
- Pleo;
- Mesh;
- Stampli;
- Tribal;
- Karta;
- Extend;
- Airwallex;
- Emburse.
Законодательное регулирование
Виртуальные банковские карты — легальный финансовый инструмент. Их применение регулируется стандартным финансовым законодательством, которое соблюдают все банки. Поэтому пользователи цифровых услуг защищены точно так же, как и владельцы дебетовых и кредитных карт. Применяются те же правила безопасности и идентификации клиентов, соблюдение антиотмывочного законодательства и требований прозрачности обязательно.
Отдельно выделим требования, регулирующие работу сферы финтех. Это все цифровые услуги, оказываемые обычными банками, и бизнес-ниша, занятая необанками и платежными системами. Некоторые требования обязательны для всех финансовых учреждений.
Базовые нормативы:
- KYC (know your customer, знай своего клиента);
- AML / CTF (Anti-money laundering / Counter-terrorism financing, Противодействие отмыванию денег; Противодействие финансирования терроризма);
- AMLD (Anti-Money Laundering Directive) — Антиотмывочная директива ЕС;
- eIDAS (electronic IDentification, Authentication and trust Services, Регламент об электронной идентификации, аутентификации и доверительных услугах);
- PSD2 (European regulation for electronic payment services) — вторая директива Евросоюза об оказании платежных услуг;
- законодательство в сфере DeFi (Decentralized finance, децентрализованные / распределенные финансы).
Виртуальные (цифровые, электронные) банковские карты — современный и удобный финансовый инструмент. Он расширит возможности основного счета в иностранном или национальном банке, а при ежедневных платежах сможет заменить дебетовую или кредитную карту. Услугу предлагают не только классические банки, но и их современные аналоги — необанки и платежные системы.
