Ставка по депозитным вкладам в Украине намного ниже учетной ставки Нацбанка. Более выгодно вкладывать средства в ОВГЗ или военные облигации, поскольку инфляция съедает львиную долю процентов.
При этом многие украинцы считают себя обманутыми, поскольку реальная банковская ставка еще ниже, а финучреждения зачастую привязывают скрытые комиссии и выплаты. Что делать с депозитами и инфляцией и как защитить свои сбережения, разобрался UBR.ua.
Ставка по депозитам ниже, чем кажется
Ситуация на рынке стимулирует банки "заворачивать" свое предложение по депозитам в более красивую упаковку, чтобы вдохновить население расстаться со своими кровными. Рекламируют номинальную, а не реальную ставку, с комиссией и налогообложением – это 18% НДФЛ (налог на доходы физлиц) и 1,5% военного сбора.
То есть при обозначенной банковской ставке в 20% прибыль вы получите только в размере ~16%. И это без комиссии за снятие денег со счета. Такая ситуация в банковском секторе сложилась из-за высокой учетной ставки НБУ.
Учетная ставка Нацбанка в разы превышает рыночную ставку по депозитам физических лиц в банках уже больше года. В июне 2022 года НБУ повысил "учетку" в 2,5 раза – с 10% до 25%. Сделано это было для того, чтобы обуздать инфляцию в разгар российского вторжения.
Учетная ставка не пересматривалась Нацбанком более года. Только 27 июля правление НБУ приняло решение о понижении ставки – но совсем незначительном, всего на 3% – до 22%.
Таким образом, все это время и по сей день имеет место отставание средней ставки ОВГЗ от учетной ставки НБУ, но при значительном превышении ставки ОВГЗ над ставками по гривневым депозитам физлиц. Иными словами, хранить деньги на депозите в Украине, с учетом инфляции – рискованное с точки зрения выгоды предприятие.
"Процент депозита обычно ниже инфляционной составляющей. Можно заработать в ОВГЗ или военных облигациях, потому что там лучший процент", – отмечает в разговоре с UBR.ua финансовый аналитик Андрей Шевчишин.
Шевчишин указывает, что высокая учетная ставка НБУ не трансформировалась в высокие депозитные проценты. При этом налог на прибыль, который был и до войны, никто не отменял.
Сам Нацбанк отмечает рост реальной доходности и повышенный рыночный интерес к ОВГЗ.
Финансовая грамотность позволит уберечь деньги
Коммерческие банки должны указывать стоимость депозитов, говорит финансовый аналитик Василий Невмержицкий – причем некоторые из них включают данные налогообложения. Все данные должны быть указаны на сайте банка – но далеко не каждый украинец уделяет время, чтобы в них разобраться. Или замечает приписки и обозначения мелким шрифтом.
"Человек выбирает депозит на сайте и сроки. Галочки, которые проставляешь – с налогами и без. Эти калькуляторы висят на сайтах", – говорит в беседе с UBR.ua Невмержицкий.
С точки зрения банков, которые являются налоговыми агентами, никакого обмана клиентов нет. По аналогии, в магазинах на ценниках для покупателей не пишут цену без НДС. В то же время у каждого банка на сайте должен быть калькулятор, который показывает, сколько клиент заработает.
Еще одна тонкость оформления депозитов в том, что некоторые положения в банковских договорах человек может трактовать по-своему, говорит Невмержицкий.
"Человек пришел в банк и там говорят: 25 процентов годовых. Естественно, человек соглашается, не разбираясь. А потом оказывается, что это только на 500 тыс. от тела депозита. На остальную сумму ставка не действует", – рассказывает аналитик.
На вопрос, почему в данном примере установлено ограничение в 500 тыс. грн, Василий Невмержицкий отвечает, что это не ограничение, а маркетинговый ход.
"Банк – это продавец денег. Он зарабатывает либо на кредитах, либо на карточках. Он соответственно оформляет "посылку" для физлица. Например, предлагает карточку за 1000 грн. Человеку дорого. Банк говорит: давайте 1100 грн, но при этом у вас будет выгодный курс обмена валют, страхование и другие преимущества", – объясняет Невмержицкий.
Итак, украинцы в погоне за красивыми цифрами продолжают нести деньги в банки, а потом считают, что их обманули.
"Рост привлекательности гривневых активов способствовал дальнейшему увеличению спроса на срочные депозиты", – отмечает НБУ в отчете за июль.
Ситуация с кредитами. Свыше 1000% годовых за микрокредит
Отдельного внимания заслуживает законопроект №9422, который с конца июня проходит рассмотрение в профильном комитете ВР. В нем, с одной стороны, планируют ограничить ставки по микрокредитам, т.н. "быстрым деньгам". Потолок для них хотят установить в размере 1% в день, тогда как сейчас эта ставка может достигать 5%. Таким образом за год может "набегать" более 1000% на кредит.
С другой стороны, согласно инициативе, небанковские организации будут учитывать кредитную историю заемщика. Всю информацию по потребительским кредитам будут передавать в специальное бюро. Кроме того, микрофинансовые организации (МФО) будут осуществлять оценку кредитоспособности желающего взять взаймы.
В случае принятия законопроекта, МФО будут вынуждены вести политику, гораздо более приближенную к банковской. Ведь требования к оценке кредитоспособности устанавливает Нацбанк. В целом данный шаг должен улучшить финансовую стабильность системы.
Навязывание лишних услуг и скрытая комиссия
Кроме рекламы номинальной, а не реальной ставки по депозитам, банки "грешат" еще и тем, что частенько пытаются навязать лишние, ненужные услуги населению. Василий Невмержицкий соглашается, что единственный действенный метод борьбы с подобным – это повышение собственной информационной грамотности.
"Банк имеет лицензию, поэтому он может предоставлять услуги. Вы, условно, арендуете банковский счет. Вы должны знать, зачем вы зашли в банк – не бежать на какую-то цифру, а сперва разобраться в формировании этих услуг", – советует эксперт.
Лишние траты могут подстерегать клиентов в тарифах по обслуживанию карт – за снятие наличных, за выпуск карты, возможна комиссия другого банка, перечисляет Невмержицкий. Причем за определенную услугу прайс может достигать и $25-30.
Скрытая банковская комиссия на те же депозиты отсутствует и может начисляться только по кредитным договорам, обращает внимание Андрей Шевчишин.
"Она прописывается либо маленьким шрифтом, либо в электронных приложениях. По депозитам достаточно четкая ставка, все прописано", – говорит аналитик.
Шевчишин советует внимательно читать кредитные договоры и все приложения. Если человек не имеет соответствующего опыта, то надо обратиться к банковскому работнику, чтобы он прокомментировал документ.
"Если он этого не сделает – то к менеджеру. Если и там не дадут ответ – тогда в другой банк, или отправить жалобу в НБУ", – предлагает эксперт.
Украинцам необходимо научиться отстаивать свои права, чтобы приучить банки к более высокому уровню обслуживания, говорит Шевчишин.
"Любой договор – кредит, депозит и прочее – формируется между двумя лицами и предусматривает возможность выяснения ситуации через суд. Как правило, украинцы не идут в суд, потому что судебные издержки больше той комиссии, которую они платят", – резюмирует Шевчишин.
Судьба депозитных вкладов и прогноз курса доллара
Возвращаясь к депозитам, Шевчишин отмечает, что все вклады по ним гарантированы государством и сейчас их риск минимален.
"Государство пошло на это, когда начался массовый отток наличных средств. Раньше защита была только для государственных банков", – говорит Шевчишин.
Процентные ставки по срочным гривневым депозитам продолжают расти, и в большинстве банков уже покрывают ожидаемую инфляцию, сообщает НБУ. И здесь очень сильна взаимосвязь: чем больше население принесет денег в банки и положит на депозит, тем ниже будет инфляция и стабильнее будет курс.
"Сейчас видим динамику роста по депозитам для физлиц, когда курс доллара стабилен", – соглашается Василий Невмержицкий.
Аналитик отмечает, что тенденции курса гривна-доллар пока стабильны, потому что НБУ обладает большими резервами – $39 млрд. Это наиболее высокий уровень за всю историю независимости Украины.
"При этом мы живем за счет поддержки, за счет доноров, потому что большой разрыв между экспортом и импортом. И вопрос о военных действиях здесь – ключевой", – уточняет Невмержицкий.