Вскоре банковский счет можно будет открыть онлайн. 22 мая вступило в силу соответствующее положение Нацбанка об осуществлении банками финансового мониторинга, которое, помимо прочего, открывает путь к дистанционной верификации клиентов и, следовательно, к удаленному открытию счетов в банках.
Клиент банка сможет верифицировать себя:
- в режиме видеотрансляции;
- с помощью системы BankID Нацбанка, с использованием е-подписи на копии идентификационного документа.
Для нерисковых деловых отношений будет доступна упрощенная система верификации при помощи:
- системы BankID;
- электронной подписи на копию документа;
- первого платежа на символическую сумму на отдельный счет банка с существующего личного счета;
- считывания данных с бесконтактного электронного носителя, имплантированного в ID-карту или биометрический паспорт, с помощью смартфона и фиксации этой операции;
- идентификации данных, полученных из бюро кредитных историй.
Минцифры помогает Нацбанку и банкам с функционалом удаленной идентификации и верификации клиентов, прежде всего с использованием приложения "Дия" (в частности, по формированию электронных паспортов), а также с подключением финучреждений к интегрированной системе электронной идентификации.
Как это будет выглядеть на практике
Закон, который открыл возможность верификации клиента без его физического присутствия в финансовом учреждении, вступил в силу 28 апреля.
Некоторые банки, опираясь на закон и предварительные пояснения НБУ, запустили удаленную идентификацию и верификацию клиентов даже не дожидаясь принятия регулятором обновленного положения об осуществлении банками финансового мониторинга.
"Некоторые банки уже запустили удаленную верификацию клиентов. Но для полноценного развития дистанционного сервиса в масштабах системы необходима коррекция законодательства, чтобы упростить подписание электронных договоров между банком и клиентом", – отметила в беседе с UBR.ua исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.
Как это выглядит (или будет выглядеть) на практике – зависит от конкретного банка. Инструментов несколько, и банки могут их комбинировать.
Видеоверификация с точки зрения клиента проходит как обычный видеозвонок, только с демонстрацией на камеру документов и обязательным перечнем вопросов (тех же, которые задают при верификации и в отделении банка).
BankID предполагает авторизацию в системе (как на любом сайте с личным кабинетом).
Считывание данных с чипа биометрического документа не особо отличается от уже привычной оплаты смартфоном.
Символический платеж со счета в другом банке визуально никак не отличается от платежей с другими целями – клиент вводит необходимые реквизиты и отправляет его привычным для себя способом.
Верификация через кредитное бюро предполагает отправку одноразового пароля на финансовый номер клиента, который зафиксирован в базе кредитного бюро (если такой клиент уже брал кредиты в банке), и который клиент вводит в приложении или сообщает сотруднику банка.
Что касается верификации с помощью квалифицированной электронной подписи – из-за слабой распространенности таких подписей у населения такой метод в ближайшее время будет скорее экзотикой в обслуживании физлиц. Но в работе с предприятиями банки смогут это использовать, поскольку у руководителей такие подписи есть (используются для подписания и подачи отчетности).
"Ни новый закон, ни положение не ограничивают виды счетов или операций, которые можно открывать или проводить удаленно. Определенные ограничения по суммам есть только в случае использования упрощенных моделей удаленной верификации. Так что получить кредит после удаленной верификации теоретически возможно", – заметила Елена Коробкова.
Основной вопрос и при открытии счета, и при получении кредита – в подписании договора. По действующему законодательству, новый клиент может подписать электронный договор с банком только с помощью квалифицированной электронной подписи. А если ее нет – все равно надо идти в банк или пересылать бумажные документы почтой.
И пока законодательство не изменится, дистанционный доступ к банковским услугам будет оставаться ограниченным, говорят банкиры.
Какие проблемы с дистанционной идентификацией
Предусмотренные положением НБУ механизмы дистанционной идентификации и верификации очень разные по сложности реализации и стадиям внедрения в текущих условиях, говорят банкиры.
Например, система BankID НБУ уже работает во многих банках. В тоже время, использование первого платежа на отдельный счет в банке для идентификации – абсолютно новый инструмент, который требует нормативного урегулирования и подготовительной работы в банках для его внедрения.
Кроме того, надо разделять механизмы идентификации и верификации клиента с процедурой установления с клиентом договорных отношений.
В последнем случае мало получить информацию о клиенте, но надо еще подписать с ним соответствующий договор на оказание услуг.
"Это требует подписания договора либо в бумажной форме, либо в электронной с наложением цифровой подписи. И если по безрисковым договорам на открытие текущего счета или депозита банк может пойти на альтернативный вариант использования вместо полноценной ЭЦП подписи в планшете или чего-то аналогичного, то по рисковым кредитным сделкам такой вариант чреват признанием в судебном порядке таких договоров незаключенными со всеми вытекающими последствиями", – отметил в беседе с UBR.ua начальник юридического управления Банка Кредит Днепр Александр Ярецкий.
Критерии рисковости прямо определены НБУ в приложениях 19 и 20 к Положению. Исходя из их наличия/отсутствия банки и будут определять достаточность процедур идентификации, верификации и дальнейшего анализа операций клиентов для целей финмона.
Это зависит от конкретного способа идентификации и верификации из предложенных регулятором. Некоторые механизмы уже практически внедрены (как BankID), просто не использовались для этих целей и могут без труда быть использованы. Некоторые предстоит еще настроить.
Не факт, что все банки будут пользоваться всеми предложенными вариантами. Все будет зависеть от оценки их рисковости для конкретного банка, технической возможности и пр.
"Некоторые могут оказаться просто нежизнеспособны. Например, трудно представить, какого качества должны быть клиентские камеры, чтобы передать без потери качества изображения защитный микротекст на документах, удостоверяющих личность", – говорит Александр Ярецкий.
Вместе с тем, банки заинтересованы в новом инструменты. В первую очередь, это будет актуально для так называемых "нео-банков", не планирующих свое физическое присутствие в виде сети отделений и делающих ставку исключительно на дистанционные каналы обслуживания клиентов.
И, безусловно, число клиентов может вырасти за счет лучшего проникновения банковских услуг в регионах, где банки не присутствуют физически в виде отделений, прежде всего, в пгт и селах.
"В выигрыше будут банки, которые смогут предложить таким клиентам наиболее простой и доступный доступ к своим услугам с помощью дистанционной идентификации, верификации и дистанционных каналов обслуживания", – добавил Александр Ярецкий.
Как определят рисковость клиента
Если клиент пользуется услугами банка для получения зарплаты (официально от предприятия, а не в виде p2p переводов за работу без оформления), оплаты коммунальных услуг, расчетов карточкой в магазинах, получает кредит или вкладывает депозит на сопоставимую с доходами сумму – деловые отношения с ним вполне можно считать низкорисковыми.
Если же операции клиента непонятны банку без дополнительного объяснения – то это уже скорее высокий риск.
"Фактором высокого риска может быть и несовпадение предоставленной клиентом информации с данными из открытых источников (может свидетельствовать о мошенничестве). Детальные критерии при этом устанавливает каждый банк самостоятельно", – говорит Елена Коробкова.
Источник: ubr.ua