В октябре украинцы продолжили изымать средства с банковских счетов. Как на работу, ежедневно ходили не только за валютными депозитами, которые Нацбанк не позволяет снимать более чем на эквивалент 15 тыс. грн в сутки. Но и за гривневыми вкладами — их старались конвертировать в доллары (в день можно снимать до 150 тыс. грн), чтобы меньше потерять от девальвации нацвалюты.
Панические настроения людей подстегивались Нацбанком, который продолжал прикрывать банки: только за октябрь временные администрации были введены в три банка, а с начала года — сразу в 26. «Это, к сожалению, проявляется не только в оттоке срочных депозитов из системы в целом, но и в массовом обнулении клиентами своих карточных счетов, на которые зачисляются зарплаты, пенсии, стипендии, социальные выплаты, денежные переводы. Поэтому лимиты, устанавливаемые банками на снятие наличных в банкоматах, — временная и вынужденная мера, призванная частично нивелировать панику, а также активизировать безналичные расчеты картами», — рассказала «Вестям» начальник управления исследований банка «Надра» Татьяна Нурмухаметова.
Если еще в сентябре финансисты давали за раз снимать в своих банкоматах до 1,5–2 тыс. грн (некоторые — даже 4 тыс. грн), то теперь опустили планку до 500–1000 грн. Более распространенным явлением при этом стало лимитирование количества операций, которые до сих пор считали немногие. Человеку за сутки разрешается совершить 4–5 снятий наличных в банкоматах, и сколько угодно операций по расчету картой в магазинах. Конечно, по звонку банки увеличивали и максимальное количество операций, и сумму снятия, но создавали людям дополнительные неудобства.
ВЛОЖЕНИЯ СТАНОВЯТСЯ КОРОЧЕ
Чем больше люди опасались закрытия своих банков, тем на меньшие сроки открывали счета. «В октябре сохранялся спрос на краткосрочные вклады на 1–2 месяца или бессрочные сберегательные, средства на которых клиенту доступны в любое время. Если срок дольше, то клиента интересует возможность досрочного снятия с наименьшими потерями. Главный критерий, по которому сегодня население выбирает вклад, — это возможность его срочно отозвать. И только во вторую очередь — доходность», — заверила «Вести» начальник отдела депозитных продуктов и текущих счетов UniCredit Bank Ирина Стрепетова.
Подтвердила «Вестям» тенденцию и первый заместитель председателя правления Forward Bank (бывший банк «Русский стандарт») Елена Франковская: «Сейчас процентная ставка уже не имеет решающего значения при принятии решения о размещении вклада. Определяющим моментом выступает надежность финансового учреждения: то, как банк выполняет все обязательства перед своими клиентами и требования Нацбанка, а также его финансовые показатели».
Кстати, если НБУ пролоббирует изменения в Гражданский кодекс — лишит вкладчиков права забирать вклады раньше срока (указанного в депозитном договоре), как пообещала председатель НБУ Валерия Гонтарева, то финансисты ожидают дальнейшее снижение среднего срока размещения денег — с 1–2 месяцев до 2–4 недель.
Не видя смысла держать высокие ставки (не заманивающие вкладчика), финансисты решили сэкономить и начали снижать проценты. За октябрь те просели по краткосрочным вкладам в гривне с 20,4% до 15,3% годовых. При этом, правда, некоторые банки все же немного подняли долгосрочные доходности, чтобы хоть немного простимулировать вложения на 9–12 месяцев: с 19,5% до 21,1% годовых в среднем по банковской системе.
Ставки по валютным вкладам менялись не так активно: эти депозиты активно снимали, так что людей боялись лишний раз спугнуть (ведь банки по-прежнему нуждались в депозитных долларах). Доходности для вложений на 1–3 месяца сначала понизили (с 8,7% до 7,5% годовых), однако к началу ноября все же выровняли — на 8,6% годовых. Доходности же долларовых вкладов сроком до 9–12 месяцев поднялись с 8,1% до 9,8–10% годовых.
ТОП-3 САМЫХ ПОПУЛЯРНЫХ ДЕПОЗИТА
В октябре самыми популярными среди людей были три вида банковского вклада.
Во-первых, это конвертационный депозит. «Интерес со стороны населения возник в условиях изменчивости курса и нехватки наличной валюты. Человеку предлагается разместить на 3–6 месяцев на счет гривню, которая впоследствии будет конвертирована в валюту. Данное предложение — хороший инструмент минимизации девальвационных рисков», — сказала «Вестям» начальник управления исследований банка «Надра» Татьяна Нурмухаметова.
На втором месте в рейтинге оказались вложения на карточных счетах под ставку на уровне депозита — 15–20% годовых (по стандартным карточным счетам обычно платят лишь порядка 3–5% годовых). «Спрос на карточные вклады до востребования обусловлен круглосуточным доступом к средствам. Несмотря на то, что ставки по таким вложениям существенно не менялись, их объем увеличился. В основном из-за перетекания средств со срочных депозитных счетов», — объяснила Ирина Стрепетова.
Третьими по популярности в октябре стали гибкие вклады со свободным режимом пополнения и снятия. Ставки по ним еще на 2–3% годовых выше, чем по карточным депозитам.
ПОДВОДНЫЕ КАМНИ ДЕПОЗИТНЫХ ДОГОВОРОВ
Автоматическая пролонгация
Внимательно прочитайте главу о выплате депозита после истечения его срока. Не подписывайте соглашение, в котором есть раздел об автоматическом продлении вклада, поскольку это чревато уплатой штрафов и неустоек. «В договоре может быть указано, что, если вкладчик не обратится за выплатой, например в течение пяти дней до даты окончания срока вклада, депозит будет продлен на определенный срок. В таком случае при желании человека снять деньги в договоренный срок ему могут сообщить, что, так как он раньше не пришел, его вклад уже продлен. А если захочет его сейчас снять, то с него взыщут штраф», — объяснила «Вестям» директор ООО «Юридическая контора Спектор» Ольга Спектор.
Новую ставку должны согласовать
Обязательно изучите раздел, в котором говорится об изменении процентной ставки. Если вы открываете срочный депозит (то есть вклад на четко оговоренный срок, а не до востребования), то там должно говориться, что банк должен заранее вас уведомить об изменении доходности. А главное — получить ваше разрешение на этот шаг (подпись на соответствующем документе). В одностороннем порядке банк не имеет права этого делать. «Для срочного вклада действует законодательный запрет на уменьшение банком процентной ставки, и любое условие в договоре, дающее банку такое право, будет считаться ничтожным», — заверил «Вести» адвокат ЮФ «Ильяшев и Партнеры» Александр Выговский.
Не открывайте карточку для процентов
Очень опасно в последнее время стало открывать к депозитному счету еще один — обычно карточный. Его еще называют счетом для выплат. Банкир в красках обрисует вам все преимущества новой карточки, которую, несомненно, выпустят бесплатно. И может, даже предложит к ней пакет услуг, например, какие-то скидки в магазинах при предъявлении. Но банку второй счет нужен, чтобы избежать штрафных санкций — чтобы вы не смогли его засудить за то, что он несвоевременно или не в полном объеме начислил вам проценты по депозиту, которые должны капать на карточку. Он будет бросать эти процентные выплаты для проформы, чтобы показать НБУ в случае проверки и судье, если вы затеете тяжбу, денежное перечисление. А по факту продолжит пользоваться этими деньгами: снять вы их сможете в очень ограниченном объеме. «Если у банка проблемы, то в его банкомате человек сможет снимать от 100 гривен в сутки. А в банкоматах банков-партнеров будет терять в обнале от 2% до 5% комиссии», — отметила партнер адвокатского объединения «СК Груп» Юлия Курило.
ЧТО ДАЛЬШЕ: СТАВКИ ПОДНИМУТ К ДЕКАБРЮ
Опрошенные «Вестями» финансисты считают, что на протяжении ноября средняя доходность по депозитам населения меняться не будет и сохранится по гривне на уровне 15–21% (в зависимости от срока вложения). Небольшой рост ставок прогнозируют лишь на декабрь — в рамках предновогодних акций. «Традиционно в конце года банки увеличивают ставки по депозитам на 1–2% годовых. Этот год, думаю, не будет исключением», — спрогнозировал «Вестям» Евгений Новицкий. Максимальный же уровень процентов останется на нынешнем уровне — 25–26% годовых по гривневым депозитам. Не так сильно финансисты обещают поднимать ставки по валютным вкладам: не более чем на 0,5–1% годовых. При этом рост средних ставок выше 10% годовых обещают лишь в случае сохранения долларового дефицита на наличном рынке.
КОНФЛИКТОВ СТАЛО БОЛЬШЕ
В октябре чаще возникали задержки с выплатами депозитов и, как следствие, — конфликты между вкладчиками и финансистами. «Количество обращений, связанных с нарушениями сроков возврата депозитов, по сравнению с июнем-августом, выросло. И тенденция к росту сохранится. Прежде всего, следует признать, что НБУ отказался от поддержки малых и средних банков рефинансированием ввиду отсутствия для этого достаточных ресурсов. Панические настроения в обществе дестабилизируют рынок», — отметил в разговоре с «Вестями» партнер адвокатского объединения «СК Груп» Юлия Курило.
Банкиры редко откровенничали с клиентами, признавая проблемы с платежеспособностью, чаще прибегая к банальным оправданиям. «Наиболее распространены старые хитрости и типичные отговорки: отсутствие наличности в кассе (которая будет завтра-послезавтра-на следующей неделе), сбои в электронной системе или неработающие компьютеры, проблемы с инкассацией и т. д.», — рассказал нам руководитель регионального подразделения ЮК L.I.Group Андрей Сало. Разузнать реальное состояние финансов у банка клиенту удавалось не всегда. «В финучреждениях отказывали даже предоставить информацию о наличии и состоянии их депозитов, не говоря уже о данных о выплатах. Ссылаются при этом на внутренние инструкции банков и какие-то дополнительные проверки», — сообщил управляющий партнер юридической фирмы «Москаленко и Партнеры» Игорь Бердан.
При отказе банка выдавать депозит юристы дают уже привычные советы: писать жалобы сначала на имя председателя правления банка, а затем и в Нацбанк, чтобы собрать необходимое количество фактов и подтверждений о нарушении деподоговора. А затем с соответствующими ответами подавать судебные иски как в отношении действий банка-обидчика, так и персонально его председателя правления (и прошение о признании его невыездным — финансист не сможет покинуть страну).
Новая же тенденция октября — это подача одновременно еще и иска о взыскании с банка морального ущерба. Юристы уверяют: после подачи правильно обоснованного иска, банк еще до начала тяжбы в считанные дни возвращает человеку вклад.