Кредитная нагрузка – это соотношение платежей по всем кредитам к доходам человека. Чем выше кредитная нагрузка, тем сложнее выплачивать долги. И получить кредит тоже: банки и микрофинансовые организации редко кредитуют заемщиков, у которых несколько непогашенных займов в других компаниях.
Перед тем, как брать кредит наличными или кредит онлайн, Minfin.com.ua рекомендует проверить свою кредитную нагрузку. Сделать это можно следующим способом.
Расчет соотношения кредитов с ежемесячным доходом
Расчет кредитной нагрузки также входит в один из методов банковского скоринга. Финансовые учреждения для расчета используют сложные формулы, но заемщики могут сделать это и самостоятельно.
В целом 1-2 открытых кредита не смущают банки. Считается нормальным, если заемщик отдает по кредитам 30-40% заработка: такая сумма не составляет большую часть дохода и с ней будет проще расстаться.
Если долговая нагрузка превышает 60%, есть риск не выплатить кредит: представьте, вам придется сократить расходы на личные нужды более чем на половину, и если это кредит в банке, то еще и на длительный период.
Чтобы узнать сумму допустимой долговой нагрузки, рассчитайте среднемесячный доход.
Как посчитать среднемесячный доход
Чтобы рассчитать среднемесячный доход, необходимо сложить все доходы за последний год, которые можно подтвердить официальными документами, и сумму разделить на 12. Учитывать нужно не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, проценты с депозитов, пособия и другие доходы.
График выплат: как составить
При планировании важно принять во внимание не только сумму кредита, а график выплат. Некоторые финансовые учреждения позволяют проводить оплаты в период от нескольких дней (в основном в начале месяца), некоторые просят совершать оплату в конкретный день месяца.
Возможны ситуации, когда график платежей по кредиту может не совпадать с поступлением денег на расчетный счет или в кассу компании. Следует обратить на это внимание: согласуйте с учреждением график выплат, который будет совпадать с поступлением зарплаты.
Также рекомендуем обсуждать с кредитором даты выплат: например, если у вас зарплата приходит в первой половине месяца, в этих же датах стоит и платить за кредит. Если вы берете займ в микрофинансовой организации, то дату выплат можно выбрать самостоятельно с помощью кредитного калькулятора.