Украинские банки принялись вовсю избавляться от непрофильных активов. День ото дня список услуг, которые финучреждения отдают на атусорс становится все более обширным. И дело тут вовсе не в лени. Большинство банковских сервисов всегда были убыточными. Теперь же, когда зарабатывать стало гораздо сложнее, финучреждения просто вынуждены изобретать новые способы сокращения издержек.
Дело в профиле
Стремление банков избавиться от всех видов непрофильной деятельности не ново. Начиная с 2008 года, когда по системе ударил кризис, источники получения прибыли значительно усохли, а кредитование сжалось, банкиры размышляли над передачей сопутствующих сервисных услуг на откуп сторонним компаниям.
Однако каждый шаг в этом направлении всегда делали крайне неохотно и с большой осторожностью. К примеру, одной из первых услуг, которую банкиры начали отдавать на аутсорс, были службы поддержки клиентов. Call-центрам всегда было интересно взять на себя хлопоты обслуживания банковских клиентов. Однако сами финучреждения опасались возможных рисков: вроде утечки данных, нечестной конкуренции и т.д.
Однако мало по малу здравый смысл и жадность одержали верх, и банки все чаще готовы передавать дорогой и не генерирующий ни копейки прибыли сервис на сторону. А кроме него, с радостью начали избавляться почти от всех непрофильных услуг. При этом сугубо профильной считается только одна — кредитование.
Неполный список услуг, которые уже сегодня банки полностью или частично закупают у третьих лиц:
- Привлечение клиентов (счета, карты, потребительские кредиты, депозиты и т.д.).
- Службы поддержки.
- Ведение архива и хранение документов.
- Инкассация.
- Подбор кадров.
- Консьерж-сервис для VIP клиентов.
- Внутренний аудит.
- Оценка и мониторинг залогов.
- Клининговые услуги.
- Обслуживание автопарка.
- Аренда и обслуживание компьютерной техники.
- Безопасность (охрана, проверка клиентов и контрагентов).
- Юридическое сопровождение.
Такой подход позволяет сократить издержки на 10-30%. Преимущественно за счет уменьшения фонда оплаты труда, затрат на аренду помещений, организацию рабочих мест и прочих сопутствующих расходов.
К примеру, чтобы обеспечить мониторинг залогов по портфелю ипотечных и автокредитов, крупному банку кроме нескольких специалистов в каждом мало-мальски крупном городе нужно установить для каждого по компьютеру, закупить фототехнику, обеспечить транспортом, оплатить расходы на связь, выстроить контроль за их деятельностью. Куда проще и дешевле передать услугу специализированной компании. Одна из таких, например, сейчас обслуживает портфели Правэкс банка, УкрСиббанка, Альфа банка, Укрсоцбанка, Сбербанка.
Банки выписывают на сотрудников компании простенькие доверенности, заверенные только печатью финучреждения и подписью его руководителя, а те берут все хлопоты на себя. Периодически сдавая банку пакеты актов по проведенным проверкам.
Не хотят нарушать закон
Впрочем, кроме стремления сэкономить, банки преследуют еще одну цель. Проблема в том, что большинство второстепенных услуг убыточны, хотя финучреждения и берут с клиентов плату за их использование. В то время как 53-я статья закона «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает финансистам взимать с клиентов комиссии за услуги ниже их себестоимости.
Исходя из чего, например, инкассация подавляющего большинства финучреждений нарушает основной банковский закон.
До сих пор Нацбанк обращал внимание на соблюдение этой нормы исключительно в разрезе кредитования, наказывая банки за выдачу кредитов по ставке ниже средневзвешенной стоимости привлеченных ресурсов. Однако нет никаких гарантий, что регулятор вскоре не обратит внимание и на прочие услуги.
Отчасти потому банки в последнее время все чаще отказываются от услуг инкассации. К примеру, недавно решение о почти полном закрытии службы приняли в одном из крупнейших украинских финучреждений (входит в ТОП-10), переведя всех клиентов на обслуживание в финансовую компанию.
«Крупные структуры сильно демпингуют на этом рынке, предлагая услугу по цене в 3-4 раза ниже себестоимости. Конкурировать с ними крайне сложно. Особенно, если у банка нет серьезного пула клиентов, и служба инкассации используется преимущественно для загрузки банкоматов. В таком случае банк может экономить до 30%, передавая обслуживание нам, при этом сохраняя клиентов и их потоки», — рассказал UBR.ua директор одной из финкомпаний, обладающих лицензией НБУ на инкассацию.
Прибавка десятка другого точек в маршруте практически не сказывается на затратах компании, а банку позволяет сократить убытки. Ведь кроме зарплаты сотрудникам и топлива, собственная инкассаторская служба требует массы дополнительных издержек: хранение оружия, регулярные стрельбы, бронежилеты, закупка техники, обслуживание парка машин и т.д.
Избавляются от недвижимости
Еще одна причина массового перехода банков на аутсорс заключается в сокращении филиальных сетей. Причем не столько в количестве штук, сколько в квадратных метрах. При этом собственные помещения финучреждения распродают, а взамен больших арендованных ищут чего поскромнее.
Причина та же — банкам попросту не на чем зарабатывать, а нацбанковские реформы то и дело ставят их перед необходимостью докапитализации. При этом инвесторы крайне неохотно идут на выделение живых денег и требуют от финансистов наращивать рентабельность.
Риски по боку
Между тем, не стоит думать, что банки закрывают глаза на возможные риски. Ведь так или иначе закупка услуг у сторонних компаний чревата как минимум кражей данных клиентов. Прежде финучреждения опасались этого, как огня. Причем часто не столько из-за репутационных рисков, сколько из-за страха, что их базы данных угодят в руки конкурентов.
Однако в последнее время ценность такой информации сошла на нет. Поскольку за последние 10 лет финучреждения отлично научились «якорить» ключевых клиентов. Да и последние новации НБУ, вроде запуска кредитного реестра, начисто отбили у банков охоту переманивать заемщиков. Ведь по однажды негативно классифицированному клиенту финучреждение будут вынуждено сформировать 100% резервов.
Но, что важнее, за это время банки наработали неплохую систему риск-менеджмента, которая позволяет минимизировать угрозы от передачи отдельных услуг на сторону. Например, отдавая третьему лицу услуги инкассации банк оценивает не только парк автомобилей и процедуры компании, но и ее финансовое состояние, а также ее способность выплатить возмещение в случае форс мажора.
Источник: ubr.ua