Во всем мире должникам приходится несладко. Неважно кто является кредитором – серьезное финучреждение или сомнительная контора по выдаче быстрых займов – шутки плохи со всеми. Если вы не возвращаете долги и пытаетесь погасить старые кредиты за счет новых, рано или поздно вы можете столкнуться с коллекторами – профессиональными «выбивателями» долгов. EtCetera выяснял, как они действуют в Украине и можно ли себя от них обезопасить.
ПОДСЕЛИ. Рынок потребительского кредитования в Украине показывает ежегодный рост. И причина не только в экономическом кризисе, не позволяющем людям приобретать товары и услуги сразу за полную стоимость. Дело в том, что украинцы переняли западную культуру потребительских кредитов, доверившись банковской системе и чувствуя себя в финансовой безопасности благодаря наличию работы и стабильного заработка. Особенно когда речь идет о небольших суммах – 5-20 тысяч гривен, например, на покупку техники. На взятие таких кредитов толкают простые условия от торговых сетей и минимальные потери на процентах. Но это лишь одна сторона медали. Другая – это конкретно денежные займы на самые разные нужды: оплату образования, туристических поездок, свадьбы, лечения, долгов по коммунальным платежам и прочее. Они, по оценкам экспертов, очень часто бывают проблемными и толкают людей на взятие новых кредитов для покрытия старых долгов.
ПЕРЕЗАНЯТЬ. Когда официальные процедуры по обслуживанию проблемного кредита (отсрочка выплат по телу кредита или по процентам, реструктуризация долга) исчерпаны, в ход идет самый простой и очевидный способ решить проблему – взять новый кредит для покрытия расходов на старый. С банками таким образом «играть» не получится, поэтому рано или поздно людям приходится обращаться к сомнительным конторам, которые предоставляют так называемые микрокредиты – займы, для оформления которых не нужно много документов и «хорошей кредитной истории».
Проблема заключается в том, что такие мини-займы (а их для покрытия банковских долгов часто приходится брать несколько) таят в себе подводные камни: большие проценты и жестко действующих коллекторов.
ЧТО ТВОРЯТ? Самый невинный способ выбивания долгов – это методичные ежедневные звонки. Коллекторы могут звонить и ночью, и в выходные, и в рабочее время по 10-20 раз на день. Если это не помогает, звонить параллельно начинают родственникам, друзьям и коллегам должника. Затем могут устраивать информационные диверсии: распространять фото должника в интернете с подписями вроде «вор» или «не возвращает деньги», расклеивать объявления якобы от имени должника с просьбой помочь финансово. При этом информация преподносится в провокативной форме, например: «Я хотела жить красиво, обедать в ресторанах, менять мобильники, поэтому назанимала денег, а теперь не знаю, как отдавать».
Полиция с такими коллекторами помочь не может, ведь коллекторы могут и не угрожать по телефону, а просто напоминать о долге и просить выплатить его в ближайшее время. Что касается распространения личных данных в интернете и объявлений – найти «концы» крайне сложно. Правоохранители в таких случаях просто советуют вернуть долг.
«Зацепиться» можно разве что за агрессивные действия, например, встречи возле дома и угрозы должнику, нарушение границ его жилища. В таком случае важно запастись доказательствами: аудио- и видеозаписями, показаниями свидетелей. Но даже если получится повлиять на одного коллектора, данные должника могут передать другим – и все начнется сначала.
Я – БАНКРОТ. Принятый Верховной Радой 18 октября 2018 года Кодекс по процедурам банкротства дарит многим должникам шанс на спокойную жизнь без террора со стороны коллекторов. Если президент подпишет документ, то уже спустя полгода физические лица, взявшие кредиты и не имеющие возможности их отдать, смогут, как и предприятия, пройти процедуру банкротства.
Речь идет о случаях, когда:
— заем равен или превышает 30 минимальных зарплат;
— должник не платит по своим обязательствам больше двух месяцев и может подтвердить, что не в состоянии сделать это;
— официально признано, что у кандидата в банкроты нет имущества, которое можно продать в счет долга.
Правда, не стоит ожидать, что процедура банкротства будет простой. Юристы отмечают, что суд будет очень тщательно изучать ситуацию должника – обмануть всех вокруг, загодя переписав свое имущество на друга или родственника, вряд ли удастся.
КАК НЕ ПОПАСТЬ? Юристы советуют крайне осторожно относиться к процедурам взятия кредитов.
Во-первых, нужно четко оценивать необходимость такого займа. Кредит на проведение свадьбы, например, более рискованный по сравнению с кредитом на покупку авто. Ведь свадьба – это не инвестиция. Деньги, которые подарят родственники (на них молодожены обычно и рассчитывают), чаще всего не покрывают долговые обязательства. Автомобиль же можно использовать для работы. А в крайнем случае – продать.
Во-вторых, важно выбирать правильного кредитора. Банки тоже пользуются услугами коллекторов, но у таких финучреждений хотя бы есть инструменты помощи заемщику. Если же человек задолжал конторе, предоставляющей быстрые займы, то проблемы неизбежны.
В-третьих, беря в долг, нужно понимать, каким образом вы будете возвращать средства. Нельзя надеяться на какие-то будущие поступления – у вас уже в момент оформления договора должна быть хотя бы половина суммы, выраженная, например, в имуществе (авто, недвижимость, техника).