К сожалению, экономия не езда на велосипеде, и здесь не работает принцип "один раз научился, никогда не забудешь". Сбережение денег - долгий процесс, который обрастает персональными лайфхаками и традициями, делающими общие правила более эффективными.
"Лайфхакер" предлагает семь простых, но работающих правил , которые просто необходимо сделать привычкой - по одному на каждый день. Попробуйте выполнять их в течение недели, чтобы понять основные принципы сбережения денег. Если понравится, повторяйте задания в течение еще двух недель, чтобы закрепить результат.
День первый. Расходы
Экономию было бы разумно сравнить с диетой, цель которой - набор веса. Чтобы стрелка весов качнулась вправо, нужно потреблять калорий больше, чем тратишь. Соответственно, чтобы количество денег увеличивалось благодаря экономии, нужно тратить их меньше, чем получаешь. Причем важно знать, на что они именно уходят.
Если вы не ведете учет расходов, то не знаете, сколько тратите и на что конкретно.
Даже если вы живете точно по доходам и поэтому примерно знаете сумму, которую тратите, структура расходов может вас неприятно удивить. Поэтому внедрять привычку экономить стоит начать с фиксации всех трат.
Задание первого дня:
Установите на телефон приложение для учета расходов. В течение дня записывайте в него каждую потраченную гривну.
Чеки в магазинах не выкидывайте, а кладите в специальный карман сумки. Потом по ним легко будет восстановить картину трат.
День второй. Доходы
Очень простой вопрос: сколько у вас денег прямо сейчас? С учетом средств на карте, сбережений, россыпи евроцентов, которые остались после путешествия, заначки на черный день в коробочке, мелочи в карманах, монет, закатившихся под диван?
Если вы знаете точный ответ, вы гуру экономии. Ну или у вас в кармане осталось 437 гривен до зарплаты, и поэтому посчитать было просто. Но обычно человек может ответить на этот вопрос очень приблизительно, и это в корне неправильно.
Можно сколько угодно планировать расходы, но это будет эффективно только в том случае, когда вы знаете все о своих доходах и о состоянии счетов. Поэтому вы должны владеть информацией о своих деньгах не только в случаях, когда их практически не осталось и надо выжить любой ценой.
Задание второго дня
Для начала зафиксируйте все свои доходы. Денежные подарки на день рождения, конвертики от бабушки, налоговые вычеты - все это поступления, которые надо учитывать.
Если ваша зарплата состоит из оклада и плавающей премии, вы фрилансер, организация доплачивает тринадцатую зарплату или квартальные премии, вам важно понимать свой среднемесячный доход. Соберите все выплаты за последний год и вычислите, на какую сумму в среднем вы можете рассчитывать каждые 30 дней. Посмотрите, в какой месяц и каким был максимальный доход, что этому способствовало. Когда и каким был минимальный доход: почему, повторится ли такая ситуация и хватает ли этой суммы на жизнь.
Фрилансерам вспомнить все поможет информация о движениях средств на счетах и переписка с заказчиками в мессенджерах.
После этого вспомните обо всех своих деньгах, даже тех, что завалялись в карманах зимних курток. Наконец, выясните, сколько всего средств у вас есть.
Кстати, все, что было найдено в неожиданных местах, лучше сразу отправить в копилку. Вы об этих деньгах все равно ничего не знали и на них не рассчитывали, так что расставание с ними будет безболезненным.
День третий. Мотивация
Если делать экономию целью, процесс вам быстро надоест. Вы себя ограничиваете в разных приятных вещах, тратите время на то, чтобы разобраться с финансами, а что получаете взамен? Самое время сделать экономию средством и подумать, каких целей она поможет достичь.
Что вы хотите получить в финансовом плане? Для кого-то целью будет дожить до зарплаты без долгов. Кому-то необходимо накопить подушку безопасности для смены работы или переезда. А кто-то ставит перед собой амбициозные цели вроде покупки машины.
Чудес не бывает: наэкономить на дорогую машину или квартиру в центре Киева не получится.
Но накопленное, например, может стать стартом для открытия собственного бизнеса - в этом случае совсем необязательно иметь миллионы. И уже доходы от бизнеса исполнят мечту.
Задание третьего дня
Определитесь с финансовыми целями. Руководствуйтесь рациональными аргументами, но не загоняйте себя в жесткие рамки. Вы сами можете поставить крест на своих желаниях, потому что боитесь мыслить слишком глобально.
Когда цель ясна, определитесь с долгосрочной стратегией. Сколько вам надо денег? И возможно ли их получить, просто урезав расходы? Если нет, решите, что надо делать, чтобы сделать мечту реальностью.
Если вы подойдете к вопросу серьезно, вас могут ждать горькие открытия, которые заставят пересмотреть свою жизнь. Или не заставят. Но долгосрочная стратегия - в любом случае хорошая штука, которая помогает устанавливать ориентиры.
При этом определять финансовую цель раз и навсегда неправильно. Периодически возвращайтесь к ней, пересчитывайте деньги, пересматривайте варианты, взвешивайте актуальность желаний. Это хорошая привычка не только для финансовой сферы: чем раньше вы поймете, что что-то делаете не так, тем проще все будет изменить.
День четвертый. Поиск путей экономии
Чтобы экономить, недостаточно сегодня отказаться от какой-то покупки. В этом вопросе нужно мыслить системно. Так, если вы купите новую игру за 1 000 гривен, это не так сильно ударит по карману, как шоколадки за 50 гривен, которые вы приобретаете ежедневно. На сладости за месяц вы потратите 1 500 гривен, за год - уже 18 тысяч.
Искать пути экономии стоит в два этапа:
- Поработать с затратными привычками, которые тянут из вас деньги: брать кофе навынос, ходить на бизнес-ланч вместо того, чтобы приносить обед из дома, курить. Просто посчитайте, сколько денег уходит впустую, - это отличный мотиватор.
- Устранить ненужные фоновые траты. Например, вы ежемесячно платите за домашний телефон, потому что ленитесь дойти и отключить его. Или ваш тариф на интернет не самый выгодный при посредственной скорости. Или из крана постоянно капает вода, унося ваши деньги в канализацию.
Задание четвертого дня
Думайте, вспоминайте, анализируйте, какие статьи расходов можно сократить или ликвидировать. Для затравки начните с одной вредной финансовой привычки и одного фонового расхода и каждую последующую неделю добавляйте к ним новые. В конце 21-дневного челленджа это будут уже три привычки и три фоновых расхода, неплохо, правда?
День пятый. Списки
Как вы уже поняли, экономия и планирование связаны неразрывно. Поэтому нужно научиться загадывать на перспективу и, конечно, составлять перечни и расписания.
Самый очевидный из них - список покупок. Во-первых, так вы не забудете купить что-то нужное в гипермаркете с приемлемыми ценами, чтобы потом не приобретать это втридорога в магазине у дома. Во-вторых, с таким перечнем проще не купить ненужного.
Еще один пример - финансовый календарь, в котором вы устанавливаете напоминалки, когда заплатить за коммунальные услуги, чтобы не было штрафов, внести платеж по кредиту и так далее.
Списки индивидуальны, поэтому просто последите за собой. Если вы в какой-то ситуации говорите себе: "Это лучше запомнить или записать" - то это может стать началом полноценного плана действий.
Задание пятого дня
Начните с двух списков - меню на будущую неделю и перечня покупок.
Тщательно продумайте все приемы пищи и перекусы. При этом ориентируйтесь на свои предпочтения и на возможность готовки посреди недели. Например, у вас не будет времени по вечерам. Значит, уже в воскресенье надо или приготовить еду на всю неделю, или сделать полуфабрикаты, чтобы их нужно было только разогреть. При этом некоторые блюда вы готовы есть годами, а другие надоедают через день. Логично добавить в меню первые.
В список покупок внесите продукты, которые нужны для приготовления еды из меню и которых нет дома. Проведите ревизию полок на кухне и в ванной. Возможно, обнаружите, что в перечень надо вписать что-то еще.
Заведите привычку сразу вносить продукты и средства, которые заканчиваются, в список покупок.
В будущем стоит подумать, какие еще списки могли бы снизить финансовую нагрузку. Это может быть, например, приложение с фотографиями одежды, чтобы в магазине быстро понять, что седьмая белая рубашка вам не нужна.
День шестой. Составление бюджета
Организации неслучайно планируют бюджет, в который вносят все расходы и доходы. Это, в частности, помогает избегать трудных ситуаций. Так, на второй день челленджа вы отмечали периоды с самым высоким и самым низким доходом. Если во втором случае это была действительно небольшая сумма, возможно, вы подумали: "Эх, вот бы переместить часть доходов с "жирного" месяца на убыточный…"
Вся прелесть бюджета в том, что с ним это осуществимо.
Допустим, вы фрилансер, который работает сдельно. Опасные месяцы для вас - январь и май, потому что в них очень много выходных. Соответственно, в феврале и июне финансы запоют романсы. Но с бюджетом вы это учитываете и проходите убыточные месяца без проблем. Еще пример: денег вам хватает впритык только на жизненно важные расходы, а необходимость заплатить налог в 10 тысяч выбивает из колеи. Но вы распланировали бюджет и заранее каждый месяц откладываете чуть меньше 1 000 рублей. Это менее болезненно, чем потратить значительную сумму из месячной зарплаты сразу.
Словом, бюджет - очень полезный финансовый документ, и он нужен всем.
Задание шестого дня
Вы только начали знакомство со своими финансами, поэтому полноценный бюджет пока составить будет трудно. Начните с макета финансового плана на месяц и год. Попытайтесь вспомнить все траты, сопоставьте их с доходами.
С готовым макетом вам будет гораздо проще в будущем совершенствовать бюджет и вносить в него изменения, ведь глобальная цель - сделать это привычкой.
День седьмой. Свидание с деньгами
Если вы надеетесь завязать с деньгами долгосрочные отношения, придется устраивать регулярные свидания с ними. Запланируйте в еженедельном расписании день и час, которые вы будете посвящать финансам.
В идеале вы должны в это время сделать следующее:
- Проверить правильность записей всех расходов, разобрать чеки.
- Проанализировать траты. Выяснить, какие из них были необходимыми, какие - спонтанными, а какие возникли по недосмотру (забыли дома бутылку с водой, пришлось купить новую).
- Записать недельные доходы, если они были.
- Начать новый список покупок на неделю.
- Высчитать недельную экономию, отложить эти деньги или перевести на накопительный счет.
- Внести корректировки в бюджет.
Со временем дел для финансового свидания станет больше, но выполнять их вы будете быстрее - это волшебная сила привычки.
Задание седьмого дня
Если вы продержались неделю, важный рубеж пройден. В вашем смартфоне хранятся записи обо всех тратах, и самое время их проанализировать.
Не обольщайтесь: с ними, скорее всего, будет все в порядке. Люди в начале своего пути крайне дисциплинированны.
Однако и эти практически идеальные статьи расходов уже о многом вам скажут. Проанализируйте траты и подумайте, как их скорректировать в будущем.
Для первой недели этого будет достаточно, но в дальнейшем добавляйте к списку новые финансовые задачи.
Дни последующие. Выработка привычки
Повторите стартовую неделю еще дважды с новыми условиями. А лучше трижды, потому что месяц даст более исчерпывающие данные о ваших финансах. И вы заметите, что экономия дается вам гораздо проще.