Украинские банки – худшие в Европе по уровню плохих кредитов. Согласно оценкам Нацбанка, около 54% выданных кредитов – нерабочие. То есть деньги не возвращают. Однако, как показывает статистика, постепенно уровень плохих кредитов сокращается, в том числе благодаря списанию. Конечно, до Грузии, где перед выборами "простили" долги 500 тыс. клиентов, еще далеко, но и украинские банки охотно пользуются таким правом.
К примеру, на днях ПриватБанк начал процедуру реструктуризации 294 тыс. кредитов. Причем 79% суммы (а это около 38 млрд грн) просто спишут.
OBOZREVATEL разобрался, как украинские банки "прощают" долги и кому это выгодно.
Легче простить: как работает списание долгов
Почему банки списывают кредиты. Банки обязаны держать резерв под каждый плохой кредит. К примеру, если в долг взять 10 тыс. грн и перестать его выплачивать, через какое-то время банк должен "заморозить" под него деньги для соблюдения баланса. И использовать эти средства нельзя, резерв придется держать до тех пор, пока кредит не вернут.
А учитывая, что некоторые кредиты не возвращают вовсе, банкам легче избавиться от такой задолженности. Всего есть три варианта: судиться с должником, переуступить долг коллекторам, списать кредит.
Коллекторы заплатят всего несколько процентов от суммы задолженности, но при этом подпортят имидж банка – начнут названивать должнику, его семье, коллегам и т. д. Судиться с мелкими должниками, у которых нет имущество – дорого и бессмысленно. К примеру, "ПриватБанк" в конце ноября начал процедуру реструктуризации почти 300 тыс. плохих кредитов. Если бы по каждому из них подавать иск в суд, банку пришлось бы нанимать целую армию юристов. На такие случаи существует процедура списания. Долг перед банком погасит сам банк – зарезервированные под долг деньги "разморозят".
Чей долг может попасть под списание. Национальный банк четко регламентирует, как должна проходить процедура списания. Просто так простить кредит нельзя. Для этого он должен считаться "безнадежным". То есть срок исковой давности (три года) уже исчерпан, отсудить имущество в счет долга нельзя (ее просто нет), а сам кредитор наотрез отказывается подписывать договор реструктуризации и по чуть-чуть платить банку.
"Если банк держит большое количество NPL (Non-performing loan, неработающая ссуда. – Ред), это плохо и для деятельности банка, и в целом для экономики. Резервы, которые можно было бы использовать для выдачи новых кредитов, приходится просто "держать". Конечно, процедура списания выгодна. Сразу из резервов освобождается определенный ресурс", – поясняет аналитик Егор Комов.
Легче всего банку простить потребительские кредиты физических лиц. А вот, к примеру, ипотеку не списывают – в таком случае можно через суд взыскать имущество должника.
Списали еще не значит простили
В Национальном банке утверждают – списание долгов не освобождает украинцев от выплаты кредитов. При этом банк, если клиент опомнится и начнет платить, посчитает полученные деньги как дополнительную прибыль и платит с них налоги. На практике же долг просто продолжает числиться.
"Есть уже прецеденты, когда суды занимали в такой ситуации позицию истцов. Если долг списали, банк не должен его требовать. Считается, что банк уже получил компенсацию за счет страховки, собственных резервов. Но то, что банки могут требовать вернуть деньги и после списания – да, такое происходит. Но тут очень спорный вопрос. Если долг списали и его продолжают требовать, надо консультироваться с юристом и разбираться, насколько это законно", – поясняет юрист Александр Плахотник.
При этом украинец, которые имеет непогашенный кредит, остается в глазах банковской системы "ненадежным клиентом". Стоит также понимать, что если должник не заплатил, вместо него заплатят другие клиенты. Так, банки для формирования резервов вынуждены повышать кредитные ставки и уже следующие клиенты, выполняя условия своего договора, будут платить за "плохого должника".
К слову, еще одна возможность освободиться от непосильного долга – признать себя банкротом. Верховная Рада уже узаконила такую возможность, поддержав соответствующий законопроект. После объявления банкротсва: перестанут начислять проценты и штрафы по кредиту; оставшийся долг реструктуризируют, то есть примут новый график выплат; часть долга могут "простить"; через суд некоторое имущество могут продать в счет долга. Подробнее о процедуре банкротства можно прочитать здесь.