Украинские банки вовсю предлагают украинцам свои кредитки, обещая низкие проценты и солидные отсрочки по выплате долгов. В большинстве финучреждений длительность «бесплатного» периода пользования заемными средствами составляет 55-60 дней. А в некоторых банках можно рассчитывать даже на все 90 дней льгот.
Никакого подвоха тут нет – конкуренция делает свое дело и финучреждения вынуждены идти навстречу клиентам. Особенно сейчас, когда чуть ли не единственным «живым» источником заработка для финансистов стало беззалоговое микрокредитования украинцев.
Впрочем, конечно, много прибыли с «бесплатных» кредитов не соберешь. А потому зарабатывают банки в основном на невнимательности и лени своих клиентов. UBR.ua тщательно изучил условия карточных кредитных программ двух десятков украинских финучреждений, чтобы выяснить, как правильно выбрать кредитку и не остаться вечным банковским должником.
Грейс период
Первым делом следует определиться с целью займа. Если деньги нужны регулярно, но в скромных объемах, например, чтобы дотянуть до зарплаты, подойдет почти любая карточка с грейс-периодом в пределах 60 дней. Совершенно не имеет значения, понимает ли банк под льготной ставкой символический 0,0001% или указывает в договоре «абсолютный ноль» - на расходы это никак не повлияет.
А вот на что стоит обратить внимание, так это на срок действия льготного периода. Банки не отсчитывают «бесплатные» дни от момента первой «кредитной транзакции». А устанавливают строгое ограничение: льготы заканчиваются, когда в следующем после совершения операции месяце наступает «расчетный день». К примеру, если расплатиться с банком предстоит 25 декабря, срок действия льготной ставки может составлять и 55 дней (если транзакция совершена 1 ноября), и 25 дней (если первую операцию человек совершил 30 ноября).
Если клиент уложится в этот срок и полностью погасит займ, за пользование банковскими деньгами он не заплатит ни копейки. В противном случае кредит начнут считать по эффективной ставке.
На что обратить внимание:
- Расчетная дата. Банки на свое усмотрение устанавливают «платежный день». Чаще всего в договорах указывают 25 число каждого месяца. Но нередко можно встретить и 20-е, и 30-е число. Если вы рассчитываете укладываться в бесплатные дни, соотнесите этот параметр с датой получения зарплаты. И если работодатель выплачивает оклад 27-го, погасить займ 25-го будет очень затруднительно.
- Комиссии. Многие банки берут небольшие комиссии: за обслуживание счета, SMS-банкинг, выписки и т.д. Суммы, как правило, небольшие – от 10 до 100 грн. в месяц. Однако если их не учесть, можно запросто оказаться в конце месяца в небольшом минусе. Что даст право банку начислять полноценные проценты.
- Наличные – зло. Далеко не все украинские финучреждения позволяют снимать за счет кредитного лимита деньги в банкомате, сохраняя при этом право пользоваться грейс-периодом. 7 из 18 кредиток, попавших в рейтинг UBR.ua, насчитают полную ставку с первого дня кредитования, если он снимет деньги в банкомате. И это не считая драконовских (до 5%) комиссий за такую операцию. Если вы планируете обналичивать кредитные деньги – ищите банк, который более лоялен к банкоматным транзакциям.
- Можно заработать. Некоторые финучреждения дают своим клиентам даже заработать, и выплачивают депозитный процент на положительный остаток по карте. Это полезно для тех, кто использует кредитный лимит в качестве «заначки до зарплаты». Правда, таких предложений на рынке немного. А некоторые банки откровенно хитрят, и начисляют проценты только если клиент активирует услугу в клиент-банке.
Ставки и комиссии
На что совершенно точно не стоит обращать внимания, так это на базовую ставку (ту, что рекламирует банк) и размер дополнительных комиссий. Сами собой эти цифры вообще ничего не говорят о реальной стоимости кредита. Куда важнее обратить внимание на расчет эффективной (реальной) ставки кредитования.
Некоторые банки указывают ее прямо на сайте, другие прячут в «паспорте кредитного продукта», третьи «зашивают» в многостраничных договорах обслуживания, а четвертые и вовсе не калькулируют ставку. Ссылаясь на тот факт, что итоговый результат зависит от модели поведения конкретного клиента (своевременно ли тот вносит платежи, снимает ли с карты наличные и т.д.).
По большому счету банкиры не лукавят. Кредит в самом деле может оказаться как совершенно бесплатным, так и превратиться в финансовый хомут на шее заемщика. Однако даже при том, что единой методики расчета эффективной ставки нет, и каждый банк вычисляет ее из некой усредненной модели поведения заемщика, эффективная ставка остается единственной более или менее релевантной оценкой стоимости кредита.
При этом «вменяемой» следует считать ставку в пределах 45-55%. Это средний по рынку уровень. И хотя выглядит он устрашающим, в сравнении с условиями кредитования небанковских финучреждений его вполне можно считать лояльным к кошельку.
Обязательный платеж
Еще один важный параметр кредитки – размер и условия обязательного ежемесячного платежа. Речь идет о сумме минимального погашения, которое заемщик, не сумевший за время льготного периода выйти «в плюс», должен внести на счет в назначенный платежный день. Если этого не сделать, банк начнет насчитывать на долг повышенную ставку, а также может начислять штрафы и пени. Так, что всего за неделю другую долг может запросто увеличиться на 50% и даже больше.