В Украине вступил в силу закон "О восстановлении кредитования". В будущем, уверены авторы документа, нововведения позволят снизить процентные ставки и подтолкнут банки к активному кредитованию. Правда, в первую очередь ситуация коснется должников: уклониться от уплаты долга станет сложнее.
OBOZREVATEL собрал ответы на главные вопросы о том, как и на кого повлияет нововведение.
У меня квартира в ипотеке. Что-то изменится?
Да. Банкам будет проще забрать недвижимость в счет долга. К примеру, если раньше достаточно было добиться ареста квартиры в ипотеке, чтобы финансовое учреждение лишилось возможности взыскать недвижимость в счет долга, то сейчас такая уловка фактически невозможна.
Закон гласит: любые ограничения, в том числе и арест, не являются основанием для отказа в регистрации права собственности за банком. Так, забрать вашу квартиру, если вы взяли ее в кредит и не платите, можно в любом случае.
На тех, кто платит исправно, это правило никак не повлияет. А вот должникам придется задуматься о том, где взять деньги на погашение долга.
Но если моя квартира уже давно арестована и банк не можете ее забрать, ничего не изменится?
Нет, закон распространяется на все договоры, даже те, которые были подписаны несколько лет назад, но продолжают действовать. С одной стороны, согласно Конституции, закон не имеет обратной силы, а с другой — пока нет решения Конституционного суда, нововведение придется выполнять.
Досталось наследство от бабушки, а у нее был кредит. Мне что-то нужно знать?
Да, и здесь есть изменения. Во-первых, вместе с наследством вы получаете и долги. Но при этом банк (или тот, кто давал деньги) должен успеть в обозначенные сроки предъявить вам свое требование. Если раньше на это давалось 6 месяцев с момента, когда кредитор узнал о том, что вы получили наследство, то теперь дается 6 месяцев с момента, как вы получили свидетельство.
То есть, если банк "прозевал", это его проблемы. Правда, отдельной статьей прописано: "если кредитор не знал и не мог знать" о принятии наследства, то ему дают еще шесть месяцев с момента, как он получил информацию. До этого давали год. То есть время для банков ограничили.
Я поручился по кредиту брата, а он не заплатил. Для меня что-то меняется?
Да, нововведение коснется и поручителей. Согласно закону, кредитор имеет право требовать с них возвращения денег, которые "забыл" отдать должник. Но раньше действовало ограничение по времени — нужно было успеть за три года с момента, как должник перестал платить, то теперь есть три года с момента, когда наступает время исполнения обязательства.
Для примера, рассмотрим ситуацию. Кредит взяли в 2011-м году и должны были погасить в 2014-м. Должник перестал платить в 2012-м. Тогда у банка есть три года – до 2015-го, чтобы потребовать деньги у поручителя. По новым правилам, три года будут считаться начиная с 2014-го, когда должник должен выполнить свои обязательства.
И как это поможет восстановить кредитование?
Украинские банки называют две проблемы, которые, по их мнению, мешают восстановить кредитование. Первая — недостаточно платежеспособных клиентов. Вторая — сложно взыскать долг. Закон отчасти может решить вторую проблему. Теперь арест ипотечной квартиры не помешает ее забрать, а для того чтобы взыскать деньги с поручителя, дают больше времени.
Если банки будут эффективнее возвращать долги, теоретически это позволит улучшить показатели и даже снизить ставки.
Кредиты и ипотека станут дешевле?
Резких изменений ждать не стоит. В любом случае, в Украине каждый второй должник задерживает выплату; уровень "плохих" и безнадежных долгов — один из самых высоких в Европе, а инфляция все еще остается высокой.
Так, ставка по кредиту должна полностью покрывать депозитную, расходы на содержание инфраструктуры, прибыль, риски. В то же время депозитная ставка не может быть ниже инфляции, иначе сбережения на депозитах будут не увеличиваться, а снижаться.