Совсем скоро кредитные долги будут отдавать поручители, а банки смогут менять процентную ставку в течение всего срока действия кредитного договора. Таковы положения нового Закона «О возобновлении кредитования», который приняли нардепы 239 голосами «за».
Новый закон, по словам его авторов, «существенно уменьшает риски для банков при кредитовании населения», пишет Сегодня.
Ведь, по данным Нацбанка, уровень проблемных кредитов в нашей стране один из самых высоких в мире — более 50% от общего показателя. Усиление гарантий для банков, по мнению авторов, должно облегчить доступ предпринимателей и обычных украинцев к использованию банковских займов. Но многие эксперты уже называют закон банковским беспределом, а его отдельные положения — нарушающими Конституцию Украины, и просят президента ветировать его. Сейчас документ готовят на подпись главы Верховной Рады и главы государства. После опубликования в «Голосе Украины» новые правила вступят в силу.
После вступления закона в силу украинцам придется тщательнее взвешивать решение стать поручителем. Так, по новым правилам, если заемщик не может вернуть долг банку, эта обязанность перекладывается на поручителя, даже если истек срок давности, или условия кредита были изменены без сообщения об этом поручителю. Правда, отвечать поручитель будет только за объем выплат до изменений. При этом, если поручитель умрет, не закрыв долг, то его имущество отберет банк.
Также, как и раньше, долги по кредитам будут переходить по наследству родственникам. Но теперь преемники умершего заемщика будут обязаны сообщить банку о вступлении в наследство в течение 6 месяцев (раньше 12-ти). Они смогут переоформить кредит на себя и платить по графику или же выплатить его сразу.
Из хорошего — если у кредитора и заемщика возникла спорная ситуация, которую решили без суда, то в дальнейшем банк лишают права судиться по этому поводу. А платежные карты можно будет получать через доверенное лицо. Однако тогда все риски перекладываются на владельца пластика: банк не будет нести ответственность за сохранность средств на таком счете. Теперь после полного погашения долга кредитор будет обязан в течение 14 дней переоформить на заемщика права собственности на заложенное имущество — раньше банк не ограничивали сроками.
Аналитики уже нашли в законе подводные камни. Глава общественной организации «Финансовая грамота Украины» Михаил Стрельников указывает на то, что документ будет работать и по отношению к старым кредитам — а это нарушение прав человека:
«Закон имеет обратную силу и ухудшает положение гражданина, чем нарушает 58 статью Конституции, где указано, что правовые акты не имеют обратного действия во времени, кроме случаев, когда они смягчают или отменяют ответственность лица. Наша организация уже обратилась к президенту с просьбой ветировать закон и отправить его на доработку».
А вот банкам теперь разрешат менять ставку кредитования в течение действия кредитного договора. Правда, банк обязан дать заемщику 30 дней на размышления: согласиться с новым процентом или же выплатить всю сумму долга по старой ставке и закрыть договор. Если выбран второй вариант — на выплату дадут еще 30 дней. Стоит отметить, что максимум, на который может вырасти ставка, должен быть указан при заключении договора.
Также кредиторы теперь будут владеть залогом при любом его изменении.
Например, если заложенный дом перестроят, он все равно останется во владении банка до полной выплаты заема.
Без согласия банка станет невозможным и отчуждение предмета ипотеки. Закон предусматривает и устраняет также возможность невозврата кредита из-за выведения его из-под залога. Так, запрещена перерегистрация недвижимости и транспорта на третьих лиц. Кроме того, новые правила вводят в правовое поле электронный документооборот — по факту позволяют заключать электронные договоры на расчетно-кассовое обслуживание.
Исполнительный директор ЭДК Олег Пендзин признает — для кредиторов такие условия выгодны:
«Закон принят в первую очередь ради банков, он облегчит им работу с залоговыми объектами и проблемными заемщиками. Нечестным уходить от ответственности станет значительно сложнее».
Однако эксперт отмечает, что правила не сделают саму выдачу кредитов доступнее:
«Закон только упростит механизмы работы с проблемными кредитами уже после их выдачи, но говорить о том, что банки будут охотнее выдавать кредиты, не приходится. Для этого нужна более стабильная экономика».
Такого же мнения и экономист Александр Охрименко:
«Несмотря на свое название, закон не возродит кредитование. Он не стимулирует выдачу новых кредитов абсолютно».
Тем не менее специалист указывает и на плюсы проекта:
«Теперь банк не сможет держать у себя долго чей-либо залог при уплате заема, а будет обязан отдать его в течение двух недель. Раньше этот вопрос не был урегулирован».